Las hipotecas compartidas son aquellas en las que la obligación de devolver la deuda es asumida por más de una persona. Que dos personas sean titulares de una misma hipoteca es muy normal.
Para muchas parejas que están comprando su vivienda habitual, este es el caso más común: las dos personas asumen la responsabilidad del pago de la deuda, y lo que se hace es escriturar a nombre de dos personas.
¿Qué ventajas tiene?
La hipoteca compartida ayuda a personas jóvenes que buscan su primera vivienda, con trabajos y sueldos que no son aún lo bastante seguros, puedan conseguir financiación.
De hecho, los bancos y entidades financieras miran con buenos ojos las hipotecas compartidas, ya que implican un menor riesgo de impago: hay dos personas que responden por el pago de la deuda.
¿Se puede pedir una hipoteca compartida sin estar casados?
No hace falta ni es un requisito estar casados para poder tener una hipoteca compartida con tu pareja. Ni siquiera es necesario ser pareja. Una hipoteca puede ser compartida por dos personas cualesquiera si así lo desean: dos amigos, dos hermanos… No hay restricciones en este sentido.
En el caso de parejas, algunos bancos valorarán positivamente que la pareja esté casada o que al menos, la relación esté formalizada, como garantía de estabilidad en el pago.
¿Puede haber dos titulares de una vivienda y un único prestatario?
Sí. Cuando la propiedad de la vivienda la comparten dos personas, pero la hipoteca solo la firma una de las dos como prestatario, hay dos propietarios y solo uno paga la hipoteca. Esto es así porque se ha decidido así desde el comienzo. En estos casos, la división horizontal hace más fácil la gestión de los derechos y obligaciones de cada propietario.
Un caso típico se da cuando, por ejemplo, el prestatario obtiene la hipoteca en condiciones ventajosas porque es empleado del banco.
¿Si la hipoteca está a nombre de mi pareja y pagamos ambos?
En este caso, como venimos viendo, tu pareja es la persona titular de una vivienda y su propietario al 50%, y tú eres propietario de la otra mitad.
Sin embargo, tu pareja es el único prestatario de la hipoteca, el único que adquiere la obligación de pagar las cuotas mensuales, así como todos los gastos relacionados con el préstamo.
Esta situación tiene algunas consecuencias fiscales.
¿Qué pasa con la deducción por vivienda si hay dos propietarios y uno sólo paga la hipoteca?
La deducción fiscal por adquisición de la vivienda habitual se la aplica el prestatario de una hipoteca en función de las cantidades pagadas dentro de ese ejercicio fiscal.
En el caso que nos ocupa, donde solo uno de los dos miembros de la pareja firma la hipoteca, el prestatario sólo podría deducirse el 50% de las cantidades pagadas: el mismo porcentaje de su titularidad sobre el inmueble.
Por tanto, cuando la vivienda tiene dos propietarios y solo uno paga la hipoteca, si se quiere disfrutar del 100% de la deducción, hay que demostrar que la persona que no figura como prestataria de la hipoteca aporta una cantidad mensual para contribuir al pago de la deuda.
Si se consigue acreditar (mediante cualquier medio de prueba admisible en derecho) que las cantidades son abonadas por los dos miembros de la pareja, ambos podrán deducirse su parte, en proporción a su titularidad.
¿Y si la ex pareja no paga su parte de la hipoteca?
Puede suceder que los dos miembros de la pareja firman la hipoteca, pero después, la pareja se rompe y uno de los dos miembros deja de pagar. Este es otro caso en el que la vivienda tiene dos propietarios y solo uno paga la hipoteca.
La deuda hipotecaria es solidaria: las dos personas responden del pago de la totalidad de la deuda, no solo de la mitad. Esto es así aunque las dos personas sean copropietarias de la vivienda al 50%.
Por tanto, el banco podrá reclamar a cualquiera de los dos el pago completo. Por eso, cuando una de las dos personas deja de pagar, la otra se puede ver en una situación comprometida.
¿Puedo reclamar a mi ex que pague su parte?
Sí, pero no podrás decirle al banco que se lo reclame directamente: tendrás que pagar tú la cuota mensual completa, y acto seguido, reclamar a tu ex pareja el pago con intereses.
Para iniciar este procedimiento hay un plazo máximo de cinco años. Si en el momento de la sentencia tu ex pareja no puede pagar su parte de la hipoteca, podrás solicitar que se embargue su parte de la vivienda.
¿Cómo terminar con una hipoteca compartida?
Cuando una pareja se separa y son copropietarios de un piso sobre el que pesa una hipoteca por la que responden ambos, lo mejor es recurrir a una de estas opciones:
- Vender la vivienda y cancelar la hipoteca con el dinero de la venta.
- Un miembro de la pareja compra al otro su parte de la vivienda: lógicamente, el titular que compra debe disponer de dinero suficiente.
- Extinguir el condominio: una persona cede la propiedad de su parte a la otra persona. Esta operación es más económica que la compraventa, ya que solo se paga el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (más barato que el de Transmisiones Patrimoniales, que aplica a las compraventas).
¿Se puede pedir hipoteca para comprar media casa?
Comprar la mitad de un inmueble a una expareja o familiar puede ser, como hemos visto, la solución para salir de una hipoteca compartida.
Así, se pasa de una situación en la que hay dos propietarios y solo uno paga la hipoteca, a otra situación en la que una de las dos personas se convierte en propietaria del 100% de la vivienda y prestataria de toda la deuda.
Para obtener la financiación necesaria hay dos opciones:
- Si la vivienda ya está hipotecada, se realiza una novación de la hipoteca: se acuerdan nuevas condiciones con el banco, y el titular de la hipoteca pasa a ser una sola persona.
- Si la vivienda no está hipotecada, debemos pedir una hipoteca a algún banco, solicitando no el 80% del valor de tasación, sino el 50%.