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¿Cuál es la mejor hipoteca mixta?

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Si quieres comprarte una casa y estás buscando información sobre hipotecas, es posible que hayas oído hablar de las hipotecas mixtas.

Una hipoteca mixta es un tipo de hipoteca, es decir, un préstamo que el banco te da para comprarte una vivienda. La hipoteca mixta funciona con dos tipos de interés distintos: uno fijo, que se aplica durante los primeros años del préstamo, y uno variable, que se usa durante el resto del plazo hasta la finalización del préstamo.

¿Cómo se calcula el interés en una hipoteca mixta?

En una hipoteca mixta, durante los primeros años -habitualmente, entre cinco y veinte años- siempre pagarás la misma cuota: eso es lo que supone tener un interés fijo. Después, cuando entra en vigor el tipo variable, el interés de tu hipoteca pasará a calcularse sumando un tipo de interés de referencia (lo normal es que sea el Euribor) más un diferencial.

¿Es mejor hipoteca mixta o variable?

La respuesta depende de varios factores: tu situación personal, las condiciones del préstamo hipotecario, y la situación económica del país.

En principio, la hipoteca mixta es una buena opción para quienes tienen una economía saneada y una situación laboral estable en el momento de hipotecarse.

Esto es así porque las cuotas de una hipoteca mixta, al principio, son más altas que las de la hipoteca variable, pero cuando el tipo cambia de fijo a variable, el coste será menor.

La hipoteca mixta es recomendable cuando se prevé que suban los tipos de interés, porque te protege del riesgo de fluctuaciones que hagan subir tus cuotas mensuales, como sucedería en las hipotecas variables.

Así pues, si tienes un colchón de dinero y capacidad de seguir ahorrando, te puedes permitir soportar durante los primeros años de hipoteca el mayor coste de la misma (que es lo que conlleva el tipo fijo).

¿Son las hipotecas mixtas más baratas?

De nuevo, depende de con qué la compares. La hipoteca mixta suele ser más barata que la de tipo fijo, dado que esta última elimina cualquier tipo de riesgo por las fluctuaciones del mercado. Con un tipo fijo, tu cuota mensual siempre será la misma, pero a cambio, pagarás más.

Si comparamos con las hipotecas a interés variable, en cambio, la hipoteca mixta será más cara (es más segura que la variable), siempre y cuando los tipos de interés no estén muy altos: en este caso, la hipoteca variable te puede llegar a salir realmente cara por el aumento en las cuotas mensuales al subir el euríbor.

¿Qué banco da las mejores hipotecas mixtas?

Existen diversos bancos en España que ofrecen hipotecas mixtas con condiciones que te interesan. Aunque elegir uno u otro dependerá de las condiciones que puedas negociar con la entidad para tu caso particular. La mejor hipoteca mixta para ti será realmente la que hayas pactado mejor.

Dicho esto, a continuación, te detallamos algunas de las más recomendables a nivel general para que puedas informarte y elegir.

Mejores hipotecas mixtas 2024

La hipoteca mixta de Cajamar nos gusta mucho: el interés fijo durante los cinco primeros años es el más barato del mercado: un 2,40% TIN (Tipo de Interés Nominal). A partir del sexto año, se aplica un interés variable de euríbor+0,60%.

Para conseguir esta hipoteca, necesitas cumplir algunos requisitos:

  • Domiciliar una nómina de al menos 645 euros mensuales (reduce el interés en 0,30 puntos porcentuales).
  • Gastar al menos 2.500 euros al año con una misma tarjeta de Cajamar (reduce el interés en 0,20 puntos).
  • Contratar un seguro de hogar (reducción de 0,10 puntos  en el tipo de interés).
  • Contratar un seguro de vida (0,20 puntos menos)
  • Contratar uno de los fondos de inversión de Cajamar y mantener un saldo medio de 3.000 euros (con esto reduces otros 0,20 puntos).

Con esta hipoteca podrás financiar hasta el 80% del precio de tu vivienda con un plazo máximo de 30 años. Además, no tendrás comisión de apertura, aunque sí de amortización anticipada: un 0,25% en los tres primeros años de tipo variable, y un 0,15% del cuarto año en adelante (es el máximo legal).

Mejores hipotecas mixtas con subrogación

La subrogación hipotecaria consiste en sustituir a una persona por otra en el contrato de la hipoteca. Lo más común es recurrir a ella para que el titular cambie su hipoteca de una entidad a otra, por cualquier motivo.

La comisión por subrogación suele ser un porcentaje del valor de la hipoteca y está limitado por la ley.

Si te preocupa especialmente el coste de subrogación de la hipoteca mixta, las mejores las encontrarás con Evo, Bankinter, Openbank, Caixabank o Cajasur.

Todas estas entidades ofrecen tipos de interés entre el 3,5% y el 4% TAE (Tasa Anual Equivalente) durante los primeros años, con una cuota mensual entre los 650 y los 700 euros.

Unicaja y Targobank también tiene buenas condiciones de subrogación, aunque a tipo fijo, no mixtas.

¿Cuál es la mejor hipoteca mixta para funcionarios?

Si eres funcionario, te resultará más fácil conseguir buenas condiciones para tu hipoteca, gracias a la seguridad de tu empleo, que para el banco se traduce en garantía de que podrás hacer frente al pago del préstamo.

Por ejemplo, puede ser que, gracias a la estabilidad de tu trabajo como funcionario, el banco acepte financiarte el 100% del precio de la vivienda, cuando el máximo suele ser el 80%. También es posible que te baje el tipo de interés, te elimine comisiones o te amplíe el plazo de devolución.

Lo más habitual es que las entidades financieras no tengan un préstamo hipotecario específico para los funcionarios: lo que hacen es basarse en las hipotecas que ofrecen y, si eres funcionario, te mejoran las condiciones.

Sin embargo, hay algunas excepciones: Openbank, Bankinter y BBVA ofrecen productos e hipotecas específicas para funcionarios, a tipo fijo o variable.

Pero si lo que buscas es una hipoteca mixta, te recomendamos es que te informes sobre qué banco ofrece la mejor hipoteca mixta en 2024, y acuerdes una cita con un asesor hipotecario para conseguir unas condiciones más ventajosas.