Hipoteca Joven si no tienes muchos ahorros
Una hipoteca para los menores de 35 años que quieren comprar su primera vivienda con hasta el 100% de financiación
La hipoteca joven ofrece muchas ventajas para quienes buscan comprar su primera vivienda. Se trata en especial para personas jóvenes y con ahorros escasos.
Por eso, la hipoteca joven es un producto financiero que ofrece condiciones más favorables, ajustadas a esta situación.
Si este es tu caso, aquí tienes todo lo que necesitas saber sobre estas hipotecas.
Condiciones de la hipoteca 100 joven julio 2026
Las condiciones concretas de cada hipoteca joven pueden variar de un banco a otro. Sin embargo, lo normal es que todas tengan en común ciertas ventajas:
✅ Tipo de interés más bajo
Esto redunda en cuotas mensuales de importe menor y menos intereses pagados.
✅ Más financiación
Varios bancos ofrecen hipotecas al 100% para jóvenes, es decir, financian hasta el 100% del precio de la vivienda.
✅ Menos comisiones
es frecuente que no haya comisión de apertura, y tampoco, en ocasiones, de cancelación o subrogación.
✅ Mas flexibilidad
un periodo de carencia inicial (se aplaza el comienzo de la devolución del capital, los intereses, o las dos cosas), o cuotas más bajas los primeros años.
✅ Plazo de devolución más largo
los plazos de estas hipotecas, al ser más dilatados, permiten que la cuota mensual sea algo más baja.
Requisitos de la hipoteca joven
El principal requisito para suscribir una hipoteca joven es tener máximo 35 años de edad.
Además, las entidades financieras suelen exigir que los solicitantes cumplan con una serie de mínimos comunes a todas las hipotecas:
- Empleo fijo, idealmente, en sectores estables o al alza, así como cierta antigüedad en el puesto actual, lo que hace suponer un sueldo estable.
- Ingresos suficientes: los bancos suelen considerar suficiente un ingreso mensual que sea tres veces el coste de una cuota mensual.
- Ahorros: aunque algunas entidades pueden financiar hasta el 100% del valor de la vivienda, no es raro que haya un porcentaje no financiado por el banco. Además, siempre tendrás que enfrentar los gastos de compraventa. Entre las dos cosas, el importe asciende a un 30% del valor total de la vivienda.
- No tener deudas: y si las hay, que sean mucho menores que los ingresos.
- Vivir en pareja: cuando son dos personas las que van a afrontar el pago de la hipoteca, los bancos ven un riesgo menor y aumentan tus posibilidades de que te la concedan.
¿Te ayudamos a conseguirla?
¿Tiene subvención la hipoteca joven?
Mediante El Plan Estatal de Vivienda 2022-2025, el Gobierno de España ofrece ahora una subvención a los jóvenes para ayudarles a comprar su casa.
La ayuda de hipoteca joven del gobierno puede ascender hasta los 10.800 euros, con el tope del 20% del precio de compra de la vivienda. Es una ayuda estatal, pero hay que solicitarla en la comunidad autónoma en la que esté la casa.
Los requisitos para optar a esta subvención son
1. El solicitante debe tener 35 años como máximo
2. El precio de la casa debe ser de 120.000 euros como máximo.
3. La casa será el domicilio habitual de los solicitantes durante al menos cinco años.
4. El solicitante no puede tener otra vivienda en propiedad ni en usufructo en España.
5. La casa debe estar en un municipio con una población de hasta 10.000 habitantes.
6. La unidad de convivencia del solicitante puede cobrar máximo tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM): el IPREM en 2024 es de 8.400 euros anuales. Multiplicado por tres, nos da 25.200 euros. Este es el tope que tu unidad de convivencia (por ejemplo, tú y tu pareja) no debéis superar para obtener esta ayuda.
¿Es abusiva la hipoteca joven?
Una cláusula hipotecaria es abusiva si el banco la impone de forma unilateral y si causa un desequilibrio significativo en los derechos y obligaciones de las partes.
La hipoteca joven es un producto financiero legal. Eso sí, igual que en cualquier otro préstamo o hipoteca, hay que estar atento a las condiciones concretas antes de firmar.
Uno de los ejemplos más notorios de cláusulas abusivas en los últimos años han sido las cláusulas suelo, mediante las cuales los bancos se aseguraban cobrar un mínimo de intereses incluso cuando los tipos estuvieran bajos.
Contar con un asesor hipotecario, o con el acompañamiento de alguien con experiencia en cuestiones financieras, reduce las posibilidades de que nos impongan una cláusula abusiva sin que nos demos cuenta hasta que sea demasiado tarde.
¿En qué consiste el aval en la hipoteca joven?
El Instituto de Crédito Oficial (ICO) ofrece una línea de avales para facilitar que los jóvenes en busca de su primera vivienda accedan a mejores condiciones por parte de los bancos.
Los requisitos son:
- Tener máximo 35 años en el momento de la firma de la hipoteca.
- Los ingresos no podrán superar 4,5 veces el IPREM.
- Ser persona física mayor de edad con residencia legal e ininterrumpida en España durante al menos dos años antes de la solicitud del préstamo.
- Adquirir su primera vivienda dentro del territorio nacional.
- La vivienda será destinada a vivienda habitual. No se podrá hacer uso de ella para ninguna actividad económica.
- No ser propietario de otra vivienda.
- No estar en situación de morosidad.
- No tener un patrimonio neto superior a 100.000 euros. Si hay dos solicitantes, este límite se aplica para cada uno.
- El precio de la vivienda no puede superar el tope fijado por la Comunidad Autónoma.
- Cumplir los requisitos establecidos en el artículo 13 de la Ley 38/2003, de 17 de noviembre, General de Subvenciones.
¿Cuál es la mejor hipoteca joven?
Lo mejor es que te fijes en las condiciones concretas que cada banco te ofrezca. La mejor hipoteca para ti puede no serlo para otra persona. También hay diferencias por comunidades autónomas.
Si vas a suscribir una hipoteca joven en la Comunidad de Madrid te interesa el programa Mi Primera Vivienda, para ayudar a personas de hasta 40 años que, siendo solventes y teniendo recursos, no cuentan con el ahorro necesario para comprar su primera vivienda.
Este programa facilita que la financiación pueda llegar hasta el 100% del valor de compra.
Si quieres firmar una hipoteca joven en Andalucía, existe el Programa de Garantía Vivienda Joven, que concede a personas hasta 35 años garantías por importe de hasta el 15% del precio de la vivienda, una vez que el banco haya aprobado la hipoteca del 80%. Así, la financiación total pueda alcanzar hasta el 95% del precio de la vivienda.
La Hipoteca Joven de la Rioja (amparada por el Gobierno de esta comunidad) también ofrece a los jóvenes condiciones más ventajosas, y sin comisiones.
Quiero conseguir la hipoteca joven
Comparativa con una Hipoteca Convencional
A continuación, te mostramos algunas diferencias clave entre una hipoteca joven y una hipoteca convencional:
| Características | Hipoteca Joven | Hipoteca Convencional |
|---|---|---|
| Plazo de Amortización | Hasta 40 años | Generalmente hasta 30 años |
| Financiación | Hasta el 90% – 100% | Hasta el 80% |
| Bonificaciones | Sí, por contratación de productos | Limitadas o inexistentes |
| Condiciones de Flexibilidad | Alta (modificaciones, carencias) | Baja flexibilidad |
¿Cómo solicitar una hipoteca joven del 100%?
Solicitar una hipoteca joven es un proceso similar al de cualquier otro préstamo hipotecario, pero con algunas consideraciones específicas:
- Documentación Necesaria: Para evaluar la viabilidad de la hipoteca, los bancos solicitan cierta documentación. Estos son los principales documentos requeridos:
- DNI o NIE.
- Contrato laboral y tres últimas nóminas.
- Vida laboral actualizada.
- Declaración de la renta.
- Extractos bancarios y recibos de otros préstamos, si los hubiera.
- Estudio del perfil financiero: El banco evaluará la capacidad de pago del solicitante, valorando sus ingresos, estabilidad laboral y posibles deudas. Además, se realizará un análisis del inmueble, a través de una tasación, para determinar su valor.
- Tiempos estimados: Desde que se presenta la solicitud, el proceso de estudio y aprobación suele tardar entre 2 y 6 semanas, dependiendo de la entidad y la complejidad del caso.