Seleccionar el tipo de hipoteca adecuado es una de las decisiones financieras más importantes al comprar una vivienda. Los bancos ofrecen diferentes opciones adaptadas a las necesidades y circunstancias de cada cliente. Por ello, vamos a ver en detalle los principales tipos de hipotecas disponibles en el mercado, clasificándolos según el tipo de interés, el objetivo de la financiación y otros factores clave.
Tipos de hipotecas según el interés
El tipo de interés es uno de los aspectos más relevantes al contratar una hipoteca, ya que afecta directamente a las cuotas y al coste total del préstamo. Las hipotecas se clasifican en:
1. Hipoteca Fija
En las hipotecas fijas se aplica el mismo tipo de interés durante la permanencia o vigencia del préstamo, en pocas palabras la cuota mensual que pagarás será siempre la misma. Para esta hipoteca no se toma en consideración el Euribor para calcular los diversos tipos de intereses.
En contraparte la entidad financiera ofrece una hipoteca con interés fijo, que solo variará si se llegase a incumplir las condiciones antes acordadas, tales como seguros, nómina o planes. Además, es frecuente que los bancos ofrezcan esta hipoteca con interés superiores al tipo variable.
Las principales características de los préstamos hipotecarios fijos son:
- El interés que normalmente ofrecen las hipotecas fijas suele ser más alto que el de las hipotecas variables.
- Las cuotas mensuales siempre van a ser las mismas, lo cual nos proporciona más tranquilidad y seguridad.
- El interés de nuestro préstamo no estará determinado por las subidas o bajadas del euríbor.
- Generalmente tienen un plazo de amortización más corto (20-30 años).
2. Hipoteca variable
En el caso de las hipotecas variables tal y como lo adelanta su nombre, son aquellas que cambian según las fluctuaciones del Euribor. De forma más concreta para comprender este tipo de préstamo, el mismo se regirá según las subas o bajas del Euribor. En este caso, el tipo de interés nominal también conocido por sus siglas TIN, se calcula sumando el diferencial que impone el banco, más el valor del Euribor del mes.
Resulta indispensable resaltar que la costumbre se basa en la aplicación de dicho Euribor según la cuota mensual en el que se firma la hipoteca. Posteriormente se actualizará el tipo de interés según las revisiones acordadas con la entidad.
Las principales características de las hipotecas variables son:
- Cuotas fluctuantes, que se actualizan generalmente cada seis o doce meses.
- Plazos de amortización más largos (hasta 30 años o más).
- El coste total del préstamo dependerá de la evolución del euríbor.
3. Hipoteca mixta
La hipoteca mixta combina características de las hipotecas fijas y variables. Durante los primeros años, el tipo de interés es fijo, y posteriormente pasa a ser variable.
Características principales:
- Período inicial a tipo fijo (normalmente entre 5 y 10 años).
- Posteriormente, el interés depende del euríbor más un diferencial.
- Proporciona estabilidad inicial, seguida de la posibilidad de beneficiarse de tipos más bajos en el futuro.
Comparativa entre los tipos de hipotecas
| Tipo de hipoteca | Interés | Cuotas | Plazo | Ventajas | Desventajas |
|---|---|---|---|---|---|
| Fija | Constante | Fijas | Más cortos | Estabilidad, previsibilidad | Intereses más altos |
| Variable | Variable | Fluctuantes | Más largos | Intereses iniciales bajos | Riesgo de subidas del euríbor |
| Mixta | Combinado | Fijas y variables | Intermedios | Estabilidad inicial, flexibilidad | Incertidumbre en el periodo variable |
Tipos de hipotecas según el objetivo de la financiación
Los bancos también clasifican sus hipotecas en función del propósito para el que se solicita el préstamo. Entre las más comunes se encuentran:
- Hipoteca para primera vivienda: Diseñada para la adquisición de la residencia habitual con condiciones favorables en términos de interés y plazo y mayor probabilidad de obtener financiación de hasta el 80% del valor de la vivienda.
- Hipoteca para segunda vivienda: Pensada para la compra de propiedades destinadas a uso vacacional o como inversión, tiene menores porcentajes de financiación (60%-70%) y tipos de interés más altos y plazos más cortos.
- Hipoteca joven: Diseñada específicamente para facilitar el acceso a la vivienda a personas menores de 35 años. Pudiendo alcanzar hasta el 95% o incluso el 100% del valor de tasación, dependiendo del perfil del solicitante.
- Hipoteca autopromotor: Orientada a quienes desean construir su propia vivienda, se financia en función del progreso de la obra y requiere presentar un proyecto técnico y licencias municipales.
- Hipoteca puente: Adecuada para quienes compran una nueva vivienda mientras venden la actual, es temporal, con condiciones específicas para cubrir la transición entre propiedades y tiene plazos cortos y tasas ajustadas al momento del cierre de la venta.
- Hipoteca para rentas altas: Diseñada específicamente para clientes con ingresos elevados y patrimonios sólidos.
Elegir el tipo de hipoteca adecuado depende de tus necesidades financieras, tu tolerancia al riesgo y las condiciones del mercado. Antes de tomar una decisión, analiza detenidamente las características de cada tipo de hipoteca y evalúa cuál se adapta mejor a tus objetivos.
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