Algunas entidades bancarias, con el fin de «reforzar la operación» solicitan una garantía extra (doble garantía hipotecaria) al solicitante. Principalmente para personas que solicitan un alto porcentaje de financiación o que tienen inestabilidad laboral.
La doble garantía hipotecaria es una modalidad de financiación que las entidades bancarias ofrecen a clientes que necesitan un alto porcentaje de financiación o presentan perfiles financieros con mayor riesgo. Este tipo de garantía adicional permite al banco respaldar la operación con dos inmuebles, lo que reduce el riesgo asociado al préstamo.
¿Qué es la doble garantía?
La doble garantía hipotecaria consiste en utilizar dos inmuebles como garantía para un único préstamo hipotecario. Es decir, además de hipotecar la vivienda que se desea adquirir, se incluye una segunda propiedad, que puede pertenecer al solicitante o a un tercero (por ejemplo, un familiar).
Este modelo es común cuando:
- Se solicita una financiación superior al 90% del valor de tasación o de compra de la vivienda
- El solicitante no cuenta con ahorros suficientes para cubrir los gastos iniciales.
- El perfil financiero del solicitante presenta riesgos (por ejemplo, inestabilidad laboral o ingresos insuficientes para el tipo de hipoteca que solicita).
Imagina que necesitas conseguir una hipoteca del 100% de una vivienda valorada en 200.000 €. El banco podría dividir la garantía de la siguiente manera:
- 80% del valor (160.000 €) hipotecado sobre la vivienda que adquieres.
- 20% restante (40.000 €) respaldado por una segunda propiedad.
En caso de impago, el banco podrá ejecutar las garantías de manera proporcional al riesgo asumido.
¿Cómo funciona la doble garantía hipotecaria?
El proceso de una hipoteca con doble garantía implica:
- Evaluación de las propiedades: Ambas viviendas deben ser tasadas para determinar su valor de mercado. Esto permitirá calcular si la suma de las garantías cubre la cantidad solicitada.
- Contrato hipotecario: Se incluye en la escritura hipotecaria la descripción de ambas propiedades como garantías.
- División de responsabilidad: En caso de impago, el banco puede ejecutar primero la vivienda principal y luego la secundaria, en función de lo establecido en el contrato.
Es importante revisar si existe la posibilidad de liberar la segunda propiedad una vez se haya amortizado una parte del capital. Esto debe quedar reflejado en la escritura y que muy poca gente sabe.
Requisitos para una hipoteca con doble garantía
Para solicitar una hipoteca con doble garantía, debes cumplir con los siguientes requisitos:
- Que la suma de los valores de tasación cubra el importe solicitado.
- El segundo inmueble debe estar libre de hipotecas u otros gravámenes.
- Si el segundo inmueble pertenece a un tercero, este debe otorgar su consentimiento y firmar el contrato como hipotecante no deudor.
- Además de la documentación estándar de la hipoteca, se requiere la tasación del segundo inmueble y certificados de cargas.
Si estas pensando en pedir a algún familiar ayuda para que ponga su vivienda como doble garantía en tu hipoteca, estas son las preguntas que te suelen hacer:
¿Qué ocurre si el propietario del segundo inmueble quiere venderlo?
Es necesario liquidar parte de la deuda o sustituir la garantía por otra propiedad de igual valor.
¿Cuándo se puede liberar?
Esto dependerá de las condiciones pactadas en el contrato, pero generalmente es posible cuando se ha amortizado un porcentaje significativo del capital.
¿Son más caras este tipo de hipotecas con garantía?
Aunque las condiciones del tipo de interés pueden ser similares, los costes iniciales aumentan debido a la tasación y formalización de dos inmuebles.