El deudor de una hipoteca es la persona que solicita dicha hipoteca a un banco para financiar la compra de una vivienda, y que firma el contrato con la entidad.
Hasta aquí todo claro. Sin embargo, en las hipotecas existen otras figuras similares a la del deudor, que también responden por el pago de la hipoteca al banco en un momento dado.
A continuación, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre los tipos de deudores y garantes hipotecarios que existen, y a qué se compromete cada uno.
¿Quién es el deudor de una hipoteca?
Un deudor, en hipotecas o en cualquier otro tipo de préstamo, es la persona que contrae la deuda: es decir, la persona que recibe un dinero que se compromete a devolver en un plazo y con unas condiciones dadas, y establecidas por contrato.
Esta es la persona (o personas, porque puede haber más de un deudor) que adquiere la obligación de devolver la hipoteca. También se le conoce como deudor hipotecante.
Requisitos para ser deudor hipotecario
En principio, los únicos requisitos a priori para que puedas contratar una hipoteca son ser mayor de edad y cumplir con ciertas condiciones que cualquier banco te pedirá: contar con ingresos estables y no tener deudas impagadas.
Las personas que no tienen nacionalidad española también pueden convertirse en deudores de una hipoteca, suscribiendo una hipoteca para no residentes.
El hipotecante no deudor en la nueva ley hipotecaria
Con la nueva ley hipotecaria, el hipotecante no deudor recibe mayor protección y se amplían sus derechos. Los cambios son:
- Límite de responsabilidad: la deuda garantizada no puede exceder el valor del bien hipotecado por parte del hipotecante no deudor.
- Alternativas a la ejecución: si el banco quiere ejecutar la hipoteca debido al impago de la deuda, hay alternativas como la dación en pago o la reestructuración de la deuda. Además, antes de proceder a la ejecución hay que agotar todos los bienes del deudor.
- Más información: antes de poner su casa como garantía, el hipotecante no deudor puede pedir información sobre las condiciones del préstamo, así como sobre los riesgos y responsabilidades que asume.
FAQ
Ahora vamos a responder las preguntas más importantes sobre la figura del hipotecante no deudor.
¿Qué obligaciones tiene el deudor de una hipoteca?
Lógicamente, tu obligación principal como deudor es devolver al banco el préstamo en las condiciones y plazos que se recojan en el contrato que habrás firmado con la entidad.
¿Cuál es la garantía del pago de una hipoteca?
La propia vivienda sobre la cual recae la hipoteca queda como garantía del préstamo hipotecario.
Esto quiere decir que, en caso de que dejes de pagar las cuotas mensuales de tu hipoteca, el banco se puede quedar con tu casa. Este procedimiento es lo que se conoce como ejecución hipotecaria.
La ley establece las condiciones mínimas que debe tener el impago para que pueda abrirse un proceso de este tipo.
Ahora bien, existe otro tipo de garantías para el pago de las hipotecas, y aquí es donde entran en juego otras figuras, como la del avalista y la del hipotecante no deudor.
¿En qué consiste ser avalista?
El avalista, o avalistas, de una hipoteca, es una persona que responde del pago con todo su patrimonio, en el caso de que el deudor incumpla sus obligaciones de pago.
Es decir, si la persona que ha firmado la hipoteca deja de pagar las cuotas, todos los bienes del avalista responden por el pago de la deuda.
Por ejemplo, es frecuente que, en el caso de personas jóvenes que se independizan o parejas que compran su primera vivienda, los avalistas sean los padres.
¿Quién es el hipotecante no deudor?
El hipotecante no deudor es una persona que pone su propia vivienda como garantía de la deuda, pero no es deudor dentro de la hipoteca.
El típico ejemplo de hipotecante no deudor es el mismo para el avalista: los padres que garantizan con sus bienes el pago de la hipoteca de los hijos jóvenes que se independizan.
Esta figura es habitual en las hipotecas con doble garantía, en las cuales se ofrece la segunda vivienda como garantía adicional. Esto permite, por ejemplo, conseguir más dinero de préstamo.
El hipotecante no deudor suele ser, por tanto, un hipotecante no propietario: acepta ser titular de la hipoteca, pero no es ni será propietario de la vivienda.
Asimismo, en estos casos, el deudor hipotecario se convierte en un deudor no hipotecante: figura como responsable del pago, pero si no paga, pone en riesgo un inmueble que no es suyo.
Entonces, ¿en qué se diferencia el hipotecante no deudor del avalista?
La pregunta es lógica y, en efecto, se trata de figuras diferentes con obligaciones diferentes.
La clave es con qué bienes responde el hipotecante no deudor, y con cuáles el avalista.
Este último responde del pago de la deuda con todo su patrimonio, mientras que el hipotecante no deudor no ofrece todo su patrimonio como garantía, sino solo los bienes que queden estipulados en el contrato.
Así pues, el banco podrá reclamar al hipotecante no deudor que pague la deuda únicamente con la vivienda o el bien que haya puesto como garantía.
Por su parte, el avalista tiene la ventaja de que puede vender o hipotecar sus bienes, mientras que la vivienda que ofrece como garantía el hipotecante no deudor no puede ser vendida mientras no se devuelva la parte del préstamo cuyo pago garantiza.
¿Es consumidor el hipotecante no deudor?
Sí. El hipotecante no deudor suscribe un contrato de garantía, que no es lo mismo que el contrato hipotecario, suscrito por el deudor, es decir, por la persona obligada a la devolución del préstamo mediante el pago periódico de las cuotas.
¿Tiene acción de repetición el hipotecante no deudor?
Este es un tema abierto con diversas formas de abordarse, ya que no hay ninguna norma legal que de modo expreso prevea la acción de repetición para este caso.
Sin embargo, parece lógico que el hipotecante no deudor, como fiador, al responder con sus bienes, se subroga en todos los derechos que el acreedor tenía contra el deudor y puede, por tanto, reclamar al deudor el pago de la deuda.
¿Tiene el hipotecante no deudor derecho de retracto?
No. El derecho de retracto es un derecho exclusivo del deudor.
Entonces:
En resumen, ser un hipotecante no deudor implica un compromiso importante, ya que estás poniendo en riesgo tu propiedad para garantizar la deuda de otro, sin ser tú el responsable de pagarla.
Por ejemplo, si los hijos no pagan la hipoteca, el banco puede embargar la vivienda de los padres, pero no otros bienes que puedan tener. Sin embargo, los padres no pueden vender esa propiedad mientras siga garantizando la deuda.
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