- Si lo gestionas tú (sin gestoría): entre 115 € y 310 € aproximadamente, dependiendo del capital original del préstamo.
- Si contratas gestoría: entre 400 € y 1.000 €, según el importe y la gestoría elegida.
- El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) está exento de pago, aunque hay que presentar el modelo 600 igualmente.
- Si se trata de una cancelación anticipada, puede haber una comisión bancaria adicional regulada por la Ley de Crédito Inmobiliario de 2019.
- En Hipotecas 100 te ayudamos a valorar si te conviene cancelar, subrogar o renegociar tu hipoteca actual.
Terminar de pagar la hipoteca es uno de los momentos más satisfactorios en la vida financiera de cualquier familia. Sin embargo, pagar la última cuota no significa que la hipoteca desaparezca automáticamente. La carga sigue inscrita en el Registro de la Propiedad hasta que se realiza un trámite formal conocido como cancelación registral. Mientras eso no ocurra, tu vivienda seguirá figurando como «hipotecada» a todos los efectos legales.
A lo largo de esta guía te explicamos con detalle cuánto cuesta realmente cancelar una hipoteca, qué gastos son obligatorios y cuáles puedes ahorrarte, y cómo tramitarlo paso a paso sin necesidad de contratar intermediarios. Incluimos también una tabla de gastos actualizada según el importe de tu préstamo, que es lo que la mayoría de nuestros clientes nos pide cuando viene a la consulta. 👇
¿Métodos para cancelar una hipoteca en 2026?
Hoy en día existen dos métodos para realizar la cancelación de una hipoteca con éxito y sin inconvenientes. El primero es realizado en el momento en que finaliza el plazo del préstamo y con él hemos terminado de pagar las cuotas que nos corresponden, este suele ser el más común y no cobran comisiones extras.
Mientras que el segundo es considerado como una cancelación anticipada, en donde terminamos de pagar el préstamo antes de que finalice el plazo. Es muy usual cuando se va a vender la propiedad antes de lo previsto y conlleva ciertos trámites extras.
Gastos de la escritura de cancelación de hipoteca: notaría, registro e impuestos
Vamos a detallar cada partida para que sepas exactamente qué estás pagando y por qué.
1. Gastos notariales (escritura de cancelación)
El notario se encarga de redactar y autorizar la escritura pública de cancelación de hipoteca. Sin este documento, no es posible inscribir la cancelación en el Registro.
Sus honorarios están regulados por el Real Decreto 1426/1989 (arancel notarial), modificado por la Disposición Adicional 2.ª del Real Decreto-ley 18/2012. La base de cálculo es el 70 % del capital inscrito en la escritura original, con un mínimo de 90 €. Para una hipoteca media de 150.000 €, este coste se sitúa entre 140 € y 180 € aproximadamente.
Dato que sorprende a muchos clientes: el arancel se aplica sobre el capital que constaba en la escritura original, no sobre lo que quedaba pendiente de pagar. Esto significa que el coste notarial es el mismo tanto si la hipoteca estaba totalmente pagada como si debías los últimos 1.000 €.
2. Gastos registrales (Registro de la Propiedad)
El registrador se encarga de eliminar la carga hipotecaria de la finca. El arancel registral se calcula sobre el 60 % del capital inscrito, con un mínimo de 24 €. En la práctica, este gasto suele oscilar entre 24 € y 65 €, dependiendo del importe de la hipoteca.
Una vez inscrita la cancelación, tu vivienda figurará como libre de cargas y podrás demostrarlo con una simple nota simple registral.
3. Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD)
La escritura de cancelación está sujeta al AJD, pero exenta de pago. Esto quiere decir que debes presentar el modelo 600 en la delegación de Hacienda de tu comunidad autónoma (o de forma telemática), pero el importe a abonar será 0 €. Se trata de un trámite puramente administrativo.
4. Gestoría (opcional)
No estás obligado a contratar una gestoría. Sin embargo, muchos propietarios prefieren delegar el trámite para evitar desplazamientos y papeleo. Los honorarios del gestor no están regulados y varían según la empresa y la zona geográfica, con precios que suelen situarse entre 150 € y 400 €.
Comisión por cancelación anticipada de hipoteca: ¿cuánto cobra el banco?
Los gastos que hemos visto hasta ahora se aplican tanto si cancelas la hipoteca al terminar el plazo como si lo haces antes de tiempo. La diferencia clave al cancelar la hipoteca anticipadamente es que el banco puede cobrarte una comisión de reembolso anticipado.
Desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario (16 de junio de 2019), los límites son los siguientes:
Hipotecas a tipo variable firmadas después del 16/06/2019
| Momento del reembolso | Comisión máxima |
|---|---|
| Durante los 3 primeros años | 0,25 % del capital reembolsado |
| Durante los 5 primeros años (alternativa) | 0,15 % del capital reembolsado |
| Transcurridos 3 o 5 años | 0 % (sin comisión) |
Hipotecas a tipo fijo firmadas después del 16/06/2019
| Momento del reembolso | Comisión máxima |
|---|---|
| Durante los 10 primeros años | 2 % del capital reembolsado |
| Después de los 10 primeros años | 1,5 % del capital reembolsado |
Ejemplo concreto: si tienes una hipoteca variable firmada en 2020, con 80.000 € pendientes, y decides cancelarla a los 4 años de la firma, la comisión máxima sería del 0,15 % sobre 80.000 € = 120 €. A partir del quinto año, no te podrían cobrar nada.
Para hipotecas firmadas antes del 16 de junio de 2019, las comisiones se rigen por la normativa anterior y dependen de lo estipulado en tu escritura. Conviene revisarla con detenimiento o consultarnos.
¿Cuánto cuesta cancelar una hipoteca? Tabla de gastos actualizada
Los gastos de la cancelación registral están compuestos por tres conceptos principales, dos de ellos regulados por ley y uno opcional. A continuación te ofrecemos una tabla orientativa por tramos de capital, basada en los aranceles vigentes.
Desglose de gastos de cancelación registral de hipoteca
| Capital original de la hipoteca | Notaría (aprox.) | Registro (aprox.) | Total sin gestoría |
|---|---|---|---|
| Hasta 50.000 € | 90 – 130 € | 24 – 30 € | 115 – 160 € |
| 100.000 € | 120 – 160 € | 30 – 40 € | 150 – 200 € |
| 150.000 € | 140 – 180 € | 35 – 45 € | 175 – 225 € |
| 200.000 € | 160 – 210 € | 40 – 50 € | 200 – 260 € |
| 300.000 € | 200 – 260 € | 45 – 55 € | 245 – 315 € |
| 500.000 € | 240 – 300 € | 50 – 65 € | 290 – 365 € |
Nota: los importes son orientativos. Los gastos notariales y registrales se calculan aplicando un porcentaje sobre el capital original inscrito (no sobre el pendiente). Notaría aplica el arancel 2.2.f sobre el 70 % del capital inscrito (mínimo 90 €) y Registro aplica su arancel sobre el 60 % del capital inscrito (mínimo 24 €). Datos basados en la Disposición Adicional 2.ª del Real Decreto-ley 18/2012.
Si optas por contratar una gestoría, tendrás que sumar entre 150 € y 400 € adicionales, ya que sus honorarios no están regulados por ley. Es un coste que puedes ahorrarte si gestionas el trámite por tu cuenta, como te explicamos más abajo.
Pasos para cancelar una hipoteca
Cancelar una hipoteca no es un proceso complejo si se cuentan con el conocimiento necesario. Incluso podemos dejar que el banco sea quien se encargue a través con sus propios gestores, aunque cabe destacar que esta es la opción más costosa. Pero si quieres ahorrarte dinero solo debes seguir los siguientes pasos:
- Solicitar el certificado de deuda cero: lo primero que tendrás que hacer es solicitar dicho certificado a la entidad bancaria correspondiente. Por lo general la emisión de este documento es gratuito y su función es informar de que ya hemos acabado de pagar la hipoteca.
- Ir a la notaría: una vez cuentas con el certificado debes ir ante un notario y solicitar que prepare la escritura para la cancelación de hipoteca.
- Completar el formulario: el siguiente paso es rellenar un formulario de impuesto sobre actos jurídicos documentados. Este proceso se realiza en hacienda y es de carácter obligatorio, pero por lo general suele estar exento de cualquier pago.
- Buscar la escritura: al terminar en hacienda con el formulario, debemos volver a la notaría y retirar nuestra escritura, para llevarla al banco y que el apoderado de la entidad pueda firmar el documento.
- Entregar la documentación en el registro: una vez firmado por la entidad bancaria, el último paso es entregar dicho documento en el registro de la propiedad y esperar a que el proceso culmine para que se levante la deuda sobre nuestra propiedad.
¿Cómo evitar los gastos de cancelación de una hipoteca?
Si deseas cancelar tu hipoteca porque quieres vender la propiedad, existen algunas formas que puedes emplear para ahorrarte los gastos extras por cancelación anticipada. El más conocido es el de la subrogación hipotecaria, en donde negocias con el comprador para realizar un cambio de nombre en el préstamo y que este pase a ser el nuevo titular.
Esto tiene como resultado que el préstamo siga su curso normal y por ende no habrá que pagar los intereses por cancelación. Sin embargo, esta opción dependerá de si el banco acepta o no el nuevo comprador.
En Hipotecas 100 te podemos ayudar con este y cualquier otro proceso de financiación, debido a que contamos con un equipo de especialistas que se encargan de mediar por ti ante las entidades financieras.
Preguntas frecuentes sobre la cancelación de hipoteca
¿Cuánto cuesta cancelar una hipoteca en España?
El coste de la cancelación registral depende del capital original de la hipoteca. Si gestionas el trámite por tu cuenta, los gastos de notaría y registro oscilan entre 115 € y 315 €. Si contratas gestoría, deberás sumar entre 150 € y 400 € adicionales. El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) está exento, por lo que no supone ningún desembolso. En caso de cancelación anticipada, el banco puede cobrar una comisión adicional regulada por la Ley 5/2019.
¿Cuánto cuesta la escritura de cancelación de hipoteca en la notaría?
Los gastos notariales de la escritura de cancelación están regulados por el Real Decreto 1426/1989 y se calculan aplicando el arancel 2.2.f sobre el 70 % del capital original inscrito. El mínimo legal es de 90 €. Para una hipoteca media de 150.000 €, el coste notarial suele situarse entre 140 € y 180 €. Para hipotecas de 200.000 €, entre 160 € y 210 € aproximadamente.
¿Es obligatorio cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad?
No es legalmente obligatorio, pero sí muy recomendable. Si no realizas la cancelación registral, la hipoteca seguirá apareciendo como carga sobre tu vivienda, lo que puede generar problemas para vender el inmueble, solicitar nuevos préstamos o gestionar herencias. Existe una cancelación por caducidad transcurridos 20 años desde el vencimiento del plazo de la hipoteca, sin necesidad de escritura notarial.
¿Cuánto cobra el banco por cancelar la hipoteca anticipadamente?
Si tu hipoteca fue firmada después del 16 de junio de 2019, la comisión por reembolso anticipado está limitada por la Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario. En hipotecas variables, el máximo es del 0,25 % durante los 3 primeros años (o del 0,15 % durante los 5 primeros). En hipotecas fijas, el máximo es del 2 % durante los 10 primeros años y del 1,5 % después. Transcurridos estos plazos, la comisión puede ser de 0 %. Si la hipoteca es anterior a esa fecha, deberás consultar las condiciones pactadas en tu escritura.
¿Puedo cancelar la hipoteca sin gestoría para ahorrar?
Sí. El trámite se puede hacer personalmente siguiendo cinco pasos: solicitar el certificado de saldo cero al banco (gratuito), firmar la escritura de cancelación en la notaría, presentar el modelo 600 del AJD (exento), recoger la escritura y llevarla al Registro de la Propiedad. Al prescindir de la gestoría te ahorras entre 150 € y 400 €. El inconveniente es que tendrás que encargarte de los desplazamientos y la coordinación con el banco y el notario.
¿Hay que cancelar la hipoteca para vender la vivienda?
En la práctica, sí. Aunque técnicamente es posible vender un inmueble con carga hipotecaria, el comprador y su banco exigirán que la vivienda esté libre de cargas. Lo habitual es que la cancelación se gestione en el mismo acto de la compraventa: el comprador destina parte del precio a saldar la deuda del vendedor con el banco, y se firman la compraventa y la cancelación simultáneamente ante notario.
¿Qué diferencia hay entre cancelar la hipoteca y amortizarla anticipadamente?
La amortización anticipada es el acto de devolver al banco el capital pendiente antes de que termine el plazo. Puede ser parcial (reduces la deuda pero la hipoteca sigue vigente) o total (liquidas toda la deuda). La cancelación registral es el trámite administrativo posterior que elimina la hipoteca del Registro de la Propiedad. Tras una amortización total, siempre queda pendiente la cancelación registral para dejar la vivienda oficialmente libre de cargas.
¿Cuánto se tarda en cancelar una hipoteca completamente?
El proceso completo —desde la solicitud del certificado de saldo cero hasta la inscripción en el Registro— suele llevar entre uno y dos meses. Los plazos dependen de la agilidad del banco para enviar al apoderado a la notaría (puede tardar entre pocos días y varias semanas) y del Registro de la Propiedad para inscribir la cancelación (normalmente entre 15 días y un mes).