La subida del euríbor es una preocupación constante para quienes tienen una hipoteca a tipo variable. Este indicador, que refleja el tipo de interés al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí, afecta directamente a la cuota mensual que pagas por tu préstamo hipotecario. Si el euríbor sube, el coste de tu hipoteca aumenta.
Si has llegado hasta aquí, seguramente te preocupan las noticias recientes sobre el Euribor. En este artículo, te explicamos qué es el euríbor, cómo afecta a tu hipoteca y qué estrategias puedes seguir para mitigar su impacto.
Recuerda que puedes usar nuestro simulador para la revisión de hipoteca.
Qué es el euríbor y cómo se calcula?
El euríbor (Euro Interbank Offered Rate) es el índice de referencia más utilizado para las hipotecas variables en España. Representa el tipo de interés medio al que los bancos europeos se prestan dinero a corto plazo.
El cálculo del euríbor se realiza diariamente de la siguiente manera:
- Se recopilan los tipos de interés de un grupo de bancos europeos.
- Se eliminan el 15% de los valores más altos y el 15% de los más bajos.
- Se calcula la media de los valores restantes.
El euríbor se publica en distintos plazos (1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses), siendo el euríbor a 12 meses el más común para las hipotecas.
Se dice que el Euribor es un “indicador” porque se emplea como referencia para tomar decisiones, como la concesión de préstamos, o fijar precios, en el caso de productos financieros de interés variable. Eso nos lleva a las hipotecas.
¿Por qué sube el euríbor?
La evolución del euríbor depende de factores económicos y decisiones de política monetaria, principalmente por parte del Banco Central Europeo (BCE). Las causas más frecuentes de una subida del euríbor son:
- Aumento de los tipos de interés oficiales por parte del BCE para controlar la inflación. Esto es lo que ha pasado recientemente.
- Inestabilidad financiera que incrementa el coste del dinero entre bancos.
- Expectativas de crecimiento económico, que hacen que los bancos anticipen una mayor demanda de crédito.
¿Cómo afecta el euríbor a tu hipoteca?
El euríbor afecta a las hipotecas variables y mixtas, en las que el tipo de interés se calcula sumando un diferencial fijo al valor del euríbor en cada revisión. Por ejemplo, si tu hipoteca tiene un diferencial del 1% y el euríbor está en el 3%, pagarás un interés del 4%.
| Capital Pendiente | Cuota Antes Euribor (1,5%) + diferencial 0,79% | Cuota Nueva Euribor (2,44) + diferencial 0,79% |
|---|---|---|
| 80,000 € | 415.79 € | 452.95 € |
| 90,000 € | 467.76 € | 509.56 € |
| 120,000 € | 623.68 € | 679.42 € |
| 150,000 € | 779.60 € | 849.27 € |
¿Qué puedes hacer para protegerte de una subida del euríbor?
1. Antes de firmar la hipoteca
- Elige entre tipo fijo o variable:
- Si prefieres estabilidad y seguridad, opta por una hipoteca a tipo fijo.
- Si puedes asumir fluctuaciones y el euríbor está bajo, una hipoteca variable puede ser más barata a corto plazo.
- Analiza las previsiones del euríbor:
Consulta las estimaciones a medio y largo plazo para tomar una decisión informada. - Negocia un buen diferencial:
Un diferencial más bajo reducirá el impacto de las subidas del euríbor.
2. Después de firmar una hipoteca variable
- Refinanciación:
- Cambia tu hipoteca variable a una fija para protegerte de futuras subidas.
- Ten en cuenta los costes asociados, como comisiones y gastos de notaría.
- Novación:
- Negocia con tu banco para modificar las condiciones del préstamo sin cambiar de entidad.
- Es posible ajustar el tipo de interés, el plazo o incluso eliminar productos vinculados.
- Subrogación:
- Traslada tu hipoteca a otro banco que ofrezca mejores condiciones.
- Evalúa los gastos de subrogación y asegúrate de que compensa el cambio.
- Amortización anticipada:
- Si dispones de ahorros, reduce el capital pendiente para minimizar el impacto de la subida de intereses.
- Evalúa si te conviene reducir la cuota mensual o el plazo del préstamo.
¿Afecta el Euribor a todas las hipotecas?
Existen distintos tipos de hipotecas en el mercado. Algunas siempre cobran el mismo interés independientemente de la situación, como son la fijas. A esas hipotecas no les afecta el Euribor.
En cambio, las hipotecas de renta variable que son más atractivas en momentos de bajos tipos de interés, ya que se paga en función del Euribor.
Si tu hipoteca es variable, y va en función del Euribor, lo que pagas mensual va a ir cambiando. Cuando el Euribor esté bajo, pagas menos, y cuando suba, vas a pagar más. Hay veces en las que las hipotecas variables han superado a las de renta fija (que por lo habitual se consideran más “caras”).
Por lo tanto, el hecho de tener una hipoteca no significa que te afecte el Euribor (y esto es un error en que cae mucha gente al ver las noticias sin entender el contexto). Te va a afectar si, además de tener hipoteca, la tienes de renta variable y en función del Euribor.
Cómo puedes mitigar el impacto de futuras subidas
Crear un fondo de emergencia:
Destina una parte de tus ingresos al ahorro para afrontar posibles aumentos en la cuota hipotecaria.
Contratar un seguro de tipo de interés:
Algunas entidades ofrecen seguros que cubren incrementos significativos del euríbor.
Diversificar tus inversiones:
Si tienes capacidad de inversión, diversificar puede ayudarte a compensar el aumento de los gastos hipotecarios.