Sí, puedes cambiar tu hipoteca de variable a fija en cualquier momento, y esta decisión cobra especial relevancia. Aunque el Euribor está aumentando, muchas familias buscan la seguridad que ofrece un tipo fijo para protegerse de futuras fluctuaciones del mercado.
Una hipoteca variable es una hipoteca con un interés que varía mensualmente en base al precio del euríbor más un diferencial. En cambio, una hipoteca fija es una hipoteca que te garantiza pagar todos los meses el mismo porcentaje de interés sin que te afecte si el euríbor sube o baja.
Las razones por las que cambiar tu hipoteca de variable a fija pueden ser muchas, pero ahora mismo el principal factor es la subida del índice de referencia que está incrementando las cuotas de las hipotecas variables. Desde hipotecas 100 ponemos a a tu deposición nuestros asesores para hacer un estudio gratuito de cambio a una hipoteca de tipo fijo.
Si te preguntas, ¿cómo puedo cambiar de una hipoteca variable a una fija? Y no sabes por dónde empezar, aquí tienes una guía completa con toda la información que buscas.
¿Es posible cambiar mi hipoteca de variable a fija?
Absolutamente. Cambiar tu hipoteca de variable a fija es posible y tienes varias alternativas para realizar el cambio.
En este aspecto hay pros y contras entre lo que te pueda convenir respecto a cada entidad financiera, por ello deberás calcular a largo plazo cuánto irás a pagar en cada caso para convencerte de realizar el cambio.
Primero debes estar seguro de cuánto pagas hoy en tu hipoteca y cuánto pagarás a largo plazo: haz estos cálculos con el préstamo actual en un año, en cinco o en diez. Considera que, como tu hipoteca es variable, entonces puedes hacer un promedio de lo que has pagado cada mes y lo divides por el total de los meses que llevas en tu hipoteca.
Aun así, esto no te dará con seguridad la cantidad que puedas pagar de ahora en adelante, porque si bien el euríbor se ha mantenido estable los últimos años, puede ocurrir que descienda o aumente mucho más de lo previsto, tal como sucedió en 2008, por lo tanto, tu cálculo será una aproximación y no una cifra exacta.
Utiliza un simulador de hipoteca para comparar con las opciones que te ofrecerán si contratas una hipoteca de tipo fijo, es decir, una hipoteca que no esté afectada por el euríbor. Cuando tengas claras las operaciones, anótalas y tenlas siempre a mano, cuando te informes con el banco sobre cada hipoteca de tipo fijo, podrás decidir con claridad si te conviene o no hacer el cambio.
Cómo cambiar de hipoteca variable a fija: tres opciones
Existen tres vías legales para realizar el cambio, cada una con sus características, costes y ventajas. Vamos a analizarlas en detalle:
Opción 1: Novación (cambio en tu mismo banco)
La novación hipotecaria consiste en modificar las condiciones de tu hipoteca actual con tu propio banco, manteniendo la misma entidad pero cambiando de tipo variable a fijo.
¿Cómo funciona?
- Solicitas a tu banco actual cambiar a tipo fijo
- El banco te ofrece las condiciones del nuevo tipo fijo
- Si aceptas, se formaliza la modificación contractual ante notario
- Se inscribe la novación en el Registro de la Propiedad
Ventajas de la novación:
- ✅ Proceso más rápido y sencillo (ya eres cliente)
- ✅ Costes generalmente menores que las otras opciones
- ✅ No necesitas presentar nueva documentación de ingresos (salvo que el banco lo requiera)
- ✅ Mantienes tu vinculación y productos contratados
Inconvenientes:
- ❌ Tu banco puede no ofrecerte las mejores condiciones del mercado
- ❌ Menor poder de negociación (no hay competencia)
- ❌ Pueden intentar venderte productos adicionales
Costes de la novación:
- Comisión de novación: 0,15% del capital pendiente durante los 3 primeros años, 0% a partir del cuarto año
- Notaría: entre 200-400€ (escritura de modificación)
- Registro: entre 100-200€
- Gestoría: entre 150-300€ (opcional)
Ejemplo: Con capital pendiente de 150.000€ y llevando 2 años de hipoteca:
Comisión: 150.000 x 0,15% = 225€
Notaría: 300€
Registro: 150€
Total: 675€ aproximadamente
Opción 2: Subrogación (cambio a otro banco)
La subrogación hipotecaria implica trasladar tu hipoteca de tu banco actual a otra entidad que te ofrezca mejores condiciones, incluyendo el cambio a tipo fijo.
¿Cómo funciona?
- Solicitas ofertas a otros bancos para subrogar tu hipoteca
- Eliges el banco que mejores condiciones te ofrece
- El nuevo banco se encarga de cancelar tu deuda al banco actual
- Se formalizan nuevas escrituras y se inscribe el cambio en el Registro
Ventajas de la subrogación:
- ✅ Acceso a las mejores ofertas del mercado (hay competencia real)
- ✅ Los bancos suelen ofrecer condiciones muy atractivas para captar clientes
- ✅ Puedes negociar mejora del diferencial, eliminación de comisiones, etc.
- ✅ El nuevo banco a menudo asume parte de los gastos
Inconvenientes:
- ❌ Proceso más largo y complejo
- ❌ Debes presentar documentación completa (nóminas, IRPF, etc.)
- ❌ Pueden exigirte contratar productos de vinculación
- ❌ Costes iniciales más elevados (aunque muchos bancos los bonifican)
Costes de la subrogación:
- Comisión de cancelación anticipada banco origen: 0,15% (primeros 3 años) o 0% (a partir del 4º año)
- Tasación de la vivienda: 250-400€
- Comisión de apertura nuevo banco: variable, muchos bancos la bonifican
- Notaría: 400-600€
- Registro: 200-350€
- Gestoría: 300-500€
Ejemplo: Con capital pendiente de 150.000€ y llevando 5 años de hipoteca:
Comisión cancelación: 0€ (más de 4 años)
Tasación: 350€
Comisión apertura: 0€ (bonificada)
Notaría: 500€
Registro: 300€
Gestoría: 400€
Total: 1.550€ aproximadamente
Opción 3: Cancelación y nueva hipoteca
Esta opción consiste en cancelar completamente tu hipoteca actual y contratar una nueva hipoteca a tipo fijo en cualquier banco, como si fuera la primera vez.
¿Cuándo tiene sentido esta opción?
- Cuando quieres ampliar capital (para reformas, por ejemplo)
- Si has mejorado significativamente tu perfil financiero y puedes acceder a mejores condiciones
- Cuando ningún banco acepta subrogarte por características específicas de tu hipoteca
Ventajas:
- ✅ Total libertad para elegir banco y condiciones
- ✅ Posibilidad de ampliar el préstamo si lo necesitas
- ✅ Algunos bancos ofrecen hipotecas «sin comisiones» de apertura
Inconvenientes:
- ❌ Opción más cara en la mayoría de casos
- ❌ Proceso completo como si fuera primera hipoteca (análisis de riesgo, documentación, etc.)
- ❌ Mayor tiempo de gestión
- ❌ Pagas dos veces gastos notariales y registrales (cancelación + nueva hipoteca)
Costes de cancelación y nueva hipoteca:
Por cancelar tu hipoteca actual:
- Comisión de cancelación anticipada: 0,15% (primeros 3 años) o 0% (a partir del 4º año)
- Notaría cancelación: 150-250€
- Registro cancelación: 100-150€
Por contratar la nueva hipoteca:
- Tasación: 250-400€
- Comisión de apertura: variable (0% – 1% del capital), muchos la bonifican
- Notaría nueva hipoteca: 600-1.000€
- Registro nueva hipoteca: 400-600€
- Gestoría: 400-600€
- Impuestos (AJD): entre 0,5% y 1,5% según comunidad autónoma
Ejemplo: Con capital de 150.000€ en Madrid (AJD 0,75%):
Comisión cancelación: 0€ (más de 4 años)
Gastos cancelación: 400€
Tasación: 350€
Comisión apertura: 0€
Notaría: 800€
Registro: 500€
Gestoría: 500€
AJD: 1.125€ (150.000 x 0,75%)
Total: 3.675€ aproximadamente
Tabla comparativa: costes de cada opción
Para que puedas comparar de forma clara, aquí tienes una tabla resumen con los costes aproximados según el capital pendiente y los años que llevas de hipoteca:
| Concepto | Novación | Subrogación | Cancelación + Nueva |
|---|---|---|---|
| Capital pendiente | 100.000€ | 100.000€ | 100.000€ |
| Años de antigüedad | 2 años | 2 años | 2 años |
| Comisión banco origen | 150€ (0,15%) | 150€ (0,15%) | 150€ (0,15%) |
| Tasación | – | 300€ | 300€ |
| Notaría | 300€ | 500€ | 950€ |
| Registro | 150€ | 250€ | 600€ |
| Gestoría | 200€ | 400€ | 500€ |
| Impuestos (AJD) | – | – | 750€ (0,75%) |
| TOTAL APROXIMADO | 800€ | 1.600€ | 3.250€ |
Nota: Si llevas más de 3-4 años de hipoteca, posiblemente puedas eliminar la comisión del banco origen (0€), lo que reduce estos costes.
Paso a paso: cómo cambiar tu hipoteca de variable a fija
Si después de analizar tu situación decides hacer el cambio, estos son los pasos que seguiremos en Hipotecas 100 para ayudarte:
Paso 1: Análisis de tu situación actual
- Revisamos tu escritura de hipoteca actual
- Calculamos tu capital pendiente y plazo restante
- Identificamos tu tipo de interés actual (Euribor + diferencial)
- Verificamos comisiones de cancelación/novación según antigüedad
- Analizamos tus ingresos y situación financiera actual
Paso 2: Comparativa del mercado
- Solicitamos oferta de novación a tu banco actual
- Comparamos con ofertas de más de 30 entidades del mercado
- Evaluamos tipos fijos, comisiones, vinculaciones requeridas
- Calculamos el coste total de cada opción a 5, 10 y 15 años
Paso 3: Simulación y recomendación personalizada
- Te mostramos diferentes escenarios de evolución del Euribor
- Calculamos cuándo recuperarías la inversión inicial del cambio
- Te explicamos pros y contras de cada opción
- Te recomendamos la alternativa más beneficiosa para tu caso
Paso 4: Tramitación completa
- Preparamos toda la documentación necesaria
- Gestionamos la tasación (si es necesaria)
- Coordinamos con el banco elegido
- Te acompañamos a la notaría
- Supervisamos la inscripción registral
Preguntas frecuentes sobre cambiar de hipoteca variable a fija
¿Puedo cambiar mi hipoteca de variable a fija sin cambiar de banco?
Sí, puedes hacerlo mediante una novación hipotecaria. Tu banco modificará las condiciones del préstamo cambiando el tipo variable por uno fijo. Es la opción más rápida y económica, aunque no siempre la más ventajosa.
¿Cuánto tiempo tarda el proceso de cambio de hipoteca?
Depende del tipo de cambio que realices. Una novación en tu mismo banco puede completarse en 2-4 semanas. Una subrogación a otro banco suele tardar entre 1 y 3 meses, ya que requiere tasación, análisis de riesgo del nuevo banco y tramitación notarial y registral. La cancelación y nueva hipoteca puede extenderse hasta 3-4 meses. En hipotecas100.net agilizamos al máximo estos plazos gracias a nuestra experiencia y relación directa con las entidades.
¿Me pueden denegar el cambio de hipoteca variable a fija?
Sí, es posible. En una novación, tu banco puede rechazar cambiar las condiciones si considera que el riesgo ha aumentado o si tu situación financiera ha empeorado. En una subrogación, el nuevo banco realiza un análisis de riesgo completo y puede denegar la operación si no cumples sus criterios (ratio deuda/ingresos, LTV elevado, situación laboral inestable, etc.).
¿Puedo volver a cambiar de fija a variable en el futuro?
Sí, es perfectamente posible cambiar de hipoteca fija a variable en cualquier momento mediante novación, subrogación o cancelación. De hecho, hemos gestionado numerosos casos de clientes que cambiaron a fija cuando el Euribor estaba alto y ahora, con el Euribor más bajo, vuelven a variable para aprovechar las bajadas. Los costes y procedimientos son los mismos que para cambiar de variable a fija. Eso sí, verifica siempre las comisiones de tu hipoteca fija actual, ya que suelen ser más elevadas que las de las variables.
¿Qué tipo fijo puedo conseguir en 2026?
En julio de 2026, estamos consiguiendo hipotecas a tipo fijo sobre el 2,20%, en el caso de funcionarios al 2,10%
¿Qué documentación necesito para cambiar mi hipoteca?
Para una novación (mismo banco) normalmente necesitas: escritura de la hipoteca actual, últimos recibos de la hipoteca, DNI y, en algunos casos, justificante de ingresos actualizado. Para una subrogación (cambio de banco) la documentación es más completa: DNI/NIE, escritura de la hipoteca actual, tres últimas nóminas, declaración de IRPF de los dos últimos años, vida laboral, certificado de titularidad de cuentas bancarias, y justificante de otros préstamos o deudas. En Hipotecas 100 te ayudamos a preparar toda la documentación necesaria y nos encargamos de presentarla correctamente a las entidades.
¿Es mejor cambiar a tipo fijo o mixto?
Las hipotecas mixtas combinan un periodo inicial a tipo fijo (normalmente 5-15 años) y después pasan a variable (Euribor + diferencial). Pueden ser una buena alternativa intermedia si quieres seguridad a corto-medio plazo pero flexibilidad a largo plazo.
¿Qué pasa con los seguros contratados si cambio de banco?
Si realizas una subrogación a otro banco, normalmente deberás contratar nuevos seguros (hogar, vida) con la nueva entidad, especialmente si eran requisito de vinculación para conseguir mejores condiciones. Los seguros del banco anterior puedes cancelarlos sin penalización. En una novación (mismo banco), los seguros suelen mantenerse igual, aunque el banco puede proponerte actualizarlos. Es importante comparar las primas de los nuevos seguros, ya que pueden variar significativamente entre entidades.