Has encontrado el piso. Las arras están firmadas. Y ahora te entra el pánico: ¿cuánto tiempo tardaré en tener la hipoteca aprobada? Es la pregunta que nos hacen a diario en Hipotecas 100, y la respuesta honesta es que depende de varios factores, algunos bajo tu control y otros no.
Lo que sí podemos decirte, con 8 años de experiencia y más de 3.072 expedientes tramitados, es que el proceso puede acortarse considerablemente si sabes cómo prepararlo. Y también puede alargarse innecesariamente si cometes errores evitables.
¿Existe una hipoteca rápida?
Con ese nombre exacto, no. No hay ningún producto bancario que se llame «hipoteca rápida». Lo que sí existe son procesos más o menos ágiles según la entidad, el perfil del solicitante y, sobre todo, cómo esté preparada la operación antes de llegar al banco.
Lo que la gente busca cuando habla de hipoteca rápida es, en realidad, una de estas dos cosas:
- Saber si van a concederles la hipoteca cuanto antes, para no perder la señal del piso
- Conseguir que el proceso completo sea lo más corto posible desde la solicitud hasta la firma en notaría porque se agota el tiempo de las arras.
Ambas son perfectamente razonables. Y para las dos hay estrategias concretas que funcionan.
Cómo tramitamos una hipoteca en 28 días
La clave no está en saltarse ningún trámite, porque eso es imposible. Está en eliminar los tiempos muertos que se producen entre fase y fase cuando nadie está coordinando el proceso de forma activa.
En Hipotecas 100 empezamos haciendo un estudio de viabilidad completo en 24 a 48 horas desde que recibimos tu documentación. No una respuesta orientativa vaga, sino un análisis real que nos permite saber desde el primer momento qué bancos encajan con tu perfil y cuál tiene más probabilidades de aprobarte en los mejores plazos y condiciones.
Desde ahí, presentamos tu operación a varias entidades al mismo tiempo. Eso elimina el mayor ladrón de tiempo del proceso hipotecario: esperar la respuesta de un banco para empezar con el siguiente. Mientras gestionamos las respuestas, ya estamos preparando la documentación para la tasación. Cuando el banco aprueba, la tasadora ya está avisada. Cuando llega la FEIN, el notario ya está coordinado. Los diez días de reflexión se usan, no se esperan.
El resultado, si el cliente cumple los requisitos, es una operación cerrada en aproximadamente 28 días.
Qué necesitas para conseguir tu hipoteca en ese plazo
Ser claros aquí es importante, porque los 28 días no son para todo el mundo. Son para perfiles que llegan con la situación financiera ordenada y la documentación preparada.
En cuanto a la situación financiera, el banco necesita ver estabilidad: ingresos suficientes para que la cuota no supere el 37% de tus ingresos netos, un contrato de trabajo con antigüedad razonable o, si eres autónomo, al menos dos años de actividad con ingresos acreditados. No tener incidencias en el CIRBE ni en ficheros de morosos es imprescindible. Y tener los ahorros necesarios para los gastos de compraventa, que rondan el 10% del precio de la vivienda.
En cuanto a la documentación, cuanto más completa llegue desde el primer día, más rápido avanza todo. Los documentos básicos son el DNI o NIE en vigor, las últimas tres nóminas, la vida laboral actualizada, la última declaración de la renta y los extractos bancarios de los últimos tres a seis meses. Si ya tienes el contrato de arras firmado y la nota simple del inmueble, mejor todavía.
Si no cumples alguno de estos requisitos no significa que no puedas conseguir la hipoteca, sino que el proceso necesitará más tiempo o una estrategia diferente. En Hipotecas 100 también gestionamos situaciones más complejas con contratos temporales, autónomos con historial corto, operaciones sin ahorros para la entrada, aunque en esos casos los plazos son naturalmente más largos.
Lo que no existe aunque te lo vendan
Hay empresas que anuncian hipotecas aprobadas en 24 horas o en 48 horas. Conviene saber qué hay detrás de esas promesas antes de firmar nada.
Una preaprobación orientativa sí puede darse en ese tiempo. Pero una aprobación formal con tasación incluida y oferta vinculante no es posible en 24 horas bajo ningún concepto. El período de reflexión de diez días, además, es un derecho legal del consumidor que ningún banco puede eliminar.
Más preocupantes son las llamadas «hipotecas rápidas» de empresas no bancarias, que en realidad son préstamos privados con garantía hipotecaria. Sus condiciones son habitualmente mucho peores que las de una hipoteca bancaria convencional, con tipos de interés más altos y cláusulas que conviene revisar con lupa. Si alguien te ofrece algo así con urgencia y sin demasiadas preguntas, consulta antes con un profesional regulado.
Si tienes las arras firmadas y el tiempo apremia
Esta es la situación más frecuente. El comprador firma el contrato de arras con un plazo de 30 a 60 días para conseguir la financiación y entonces empieza a buscar hipoteca. Si ese es tu caso, lo más importante es no perder ni un día.
Contacta con nosotros hoy martes 28 mismo con tu documentación y en menos de 48 horas sabrás si tu operación es viable y en qué condiciones. Si hay algún problema, mejor saberlo cuanto antes para buscar soluciones. Y si todo está en orden, empezamos a mover la operación esa misma semana.
Si necesitas más tiempo del pactado en arras, comunícalo al vendedor lo antes posible. En muchos casos están dispuestos a ampliar el plazo si hay una preaprobación bancaria que lo respalde, y nosotros podemos facilitarte ese documento.