Qué es la CIRBE y cómo afecta a tu hipoteca

La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es una base de datos donde los bancos y otras entidades financieras declaran cada mes los préstamos, créditos, avales y garantías que mantienen con sus clientes. No es un fichero de morosos: aparece cualquier persona o empresa con deudas o riesgos por encima de un umbral, pague o no al día.

Su importancia práctica es que es lo primero que consulta un banco cuando pides una hipoteca. A través de ella ve lo que debes a otras entidades, lo que podrías llegar a deber y si has tenido impagos. Puedes pedir tu propio informe gratis en la web del Banco de España, y conviene hacerlo antes de solicitar financiación.

• Recoge riesgos directos (préstamos, créditos, tarjetas, leasing) y riesgos indirectos (avales y garantías a favor de terceros).
• A partir del 2 de enero de 2027, el umbral general de declaración baja de 3.000 a 1.000 euros por entidad.
• El informe que recibe el banco incluye tu situación del último mes cerrado y la de seis meses antes.
• Consultar tu informe es gratuito, por internet o en las oficinas del Banco de España.
• El renting, por regla general, no aparece. Los avales sí.

Qué información recoge la CIRBE

Cada entidad declarante informa mensualmente al Banco de España de las operaciones de riesgo que tiene con cada titular. La información se organiza en dos grandes bloques.

Riesgo directo. Es la deuda que tienes como titular: hipotecas, préstamos personales, financiación de un coche con la entidad, tarjetas de crédito, cuentas de crédito, leasing o descubiertos. Para cada operación se distingue entre:

• Riesgo dispuesto: lo que ya has utilizado y debes.
• Riesgo disponible: lo que podrías utilizar, como el límite no usado de una tarjeta o de una póliza de crédito.

Riesgo indirecto. Son las operaciones en las que respondes si otro no paga. El caso más habitual es ser avalista de la hipoteca o del préstamo de un familiar.

Para cada operación constan, entre otros datos, el tipo de producto, el plazo, las garantías, si eres titular único o compartes la deuda con otras personas, y la situación de pago: al corriente, con importes vencidos o calificada como dudosa por morosidad.

Qué cambia en la CIRBE en 2027

La Orden ECM/531/2026, publicada en el BOE el 29 de mayo de 2026, fija para el 2 de enero de 2027 la rebaja del umbral de riesgo acumulado de 3.000 a 1.000 euros.

En la práctica, desde esa fecha los bancos verán deudas pequeñas que hasta ahora podían pasar desapercibidas: un préstamo al consumo casi amortizado, una financiación de un electrodoméstico o el saldo de una tarjeta. No significa que una deuda de 1.200 euros vaya a impedirte conseguir una hipoteca, pero sí que todo tu endeudamiento será más visible. Si estás preparando la compra de una vivienda para 2026 o el año siguiente, merece la pena tenerlo en cuenta.

Cómo lee un banco tu CIRBE cuando pides una hipoteca

Esta es la parte que más dudas genera y la que menos se explica. El banco no mira la CIRBE para saber si «estás limpio», sino para responder a tres preguntas:

1. ¿Cuánto pagas ya cada mes? Cada préstamo vivo implica una cuota que se suma a la futura cuota hipotecaria al calcular tu ratio de endeudamiento, es decir, el porcentaje de tus ingresos netos que se iría en deudas. Como orientación, muchas entidades no quieren que supere el 30-35%, aunque el criterio varía según la entidad y el nivel de ingresos.

2. ¿Cuánto podrías llegar a deber? El riesgo disponible también cuenta. Algunas entidades computan una parte del límite de tus tarjetas de crédito, aunque no las uses.

3. ¿Respondes por deudas de otros? Un aval aparece como riesgo indirecto. Hay bancos que lo ponderan poco si el avalado paga con normalidad, y otros que lo penalizan bastante, sobre todo si es un aval por una hipoteca.

Ejemplo: una persona con 2.400 euros netos al mes solicita una hipoteca. En su CIRBE aparecen un préstamo personal con 9.000 euros pendientes y una cuota de 250 euros, una tarjeta de crédito con 4.000 euros de límite y un aval sobre la hipoteca de su hermano.

• La cuota del préstamo personal consume ya más de un 10% de sus ingresos antes de calcular la hipoteca.
• El límite de la tarjeta puede computarse parcialmente según la entidad.
• El aval obligará a justificar que su hermano está al corriente de pago.

Una misma CIRBE puede ser aceptable para un banco y un motivo de denegación para otro.

Errores habituales que vemos antes de pedir una hipoteca

Financiar la entrada con un préstamo personal. Aparece en la CIRBE, suma cuota al endeudamiento y además revela al banco que no tienes los ahorros que dices. Si te falta la entrada, existen alternativas más ordenadas, que explicamos en nuestra guía de hipotecas sin entrada.

Cancelar una deuda justo antes de pedir la hipoteca y pensar que ya no se verá. El informe que recibe el banco incluye la foto del último mes cerrado y la de seis meses antes. Es habitual que la deuda cancelada todavía aparezca. Conviene tener a mano el justificante de cancelación.

Mantener tarjetas de crédito que no usas. Un límite de 6.000 euros sin usar no es deuda, pero algunas entidades lo valoran como deuda potencial. Si no la necesitas, cancelarla unos meses antes puede limpiar el informe.

Desconocer un aval antiguo. Muchas personas avalaron a un familiar hace años y lo han olvidado. El banco lo verá.

No comprobar el informe y encontrarse un error. Las entidades también se equivocan: deudas canceladas que siguen declaradas, importes desactualizados o situaciones de impago ya regularizadas. Es mejor detectarlo antes de que lo haga el analista de riesgos.

Cómo consultar tu CIRBE

Cualquier persona o empresa puede obtener gratis el informe de los riesgos declarados a su nombre. Hay tres vías:

• Por internet, en la sede electrónica del Banco de España, identificándote con certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve. Es la opción más rápida: el Banco de España te avisa por correo electrónico cuando el informe está disponible para descargar.
• Presencialmente, en las oficinas del Banco de España, con tu documento de identidad.
• Por correo postal, enviando el formulario de solicitud junto con una copia de tu documento de identidad.

El informe detallado que recibe el titular es más completo que el que reciben los bancos. Incluye el detalle de cada operación, el nombre de la entidad y, si en alguna entidad tienes riesgos por debajo del umbral de declaración, el nombre de esa entidad.

¿Puede un banco consultar mi CIRBE sin pedirme permiso?

Sí, en dos supuestos: cuando ya eres cliente con riesgo en esa entidad, y cuando le has solicitado un préstamo u otra operación de riesgo. En este segundo caso, la entidad debe informarte de que puede consultar la CIRBE. Fuera de esos supuestos, ningún banco puede ver tu información.

En financiación para empresas también es habitual que la entidad pida a la propia empresa que aporte su informe o firme una autorización expresa.

Qué hacer si hay un error en tu CIRBE

Primero, dirígete a la entidad que declaró el dato y pide que lo rectifique: es quien tiene la obligación de corregirlo. Si no responde o no estás de acuerdo, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España, que traslada la discrepancia a la entidad. Mientras se resuelve, el dato aparece marcado como discutido.

Si el error coincide con una solicitud de hipoteca en curso, aporta al banco la documentación que lo demuestre, como el certificado de deuda cero o la carta de cancelación. No esperes a que se corrija en la siguiente declaración mensual.

CIRBE y ficheros de morosidad: no son lo mismo

	CIRBE	Ficheros de morosidad (ASNEF, Experian…)
Gestor	Banco de España	Empresas privadas
Quién aparece	Cualquier persona con riesgos por encima del umbral, pague o no	Solo personas con deudas impagadas
Qué refleja	Todo el endeudamiento: préstamos, créditos, avales	Deudas vencidas e impagadas
Quién informa	Entidades financieras	Bancos, telefónicas, suministradoras y otras empresas

Aparecer en la CIRBE es lo normal si tienes una hipoteca o un préstamo. Lo que perjudica es lo que muestra: un endeudamiento alto o impagos. Un impago registrado, sobre todo de un préstamo hipotecario, es de lo más difícil de superar en una nueva solicitud. Lo explicamos en detalle en nuestro artículo sobre qué ocurre cuando se deja de pagar la hipoteca.

Cuando estudiamos una operación hipotecaria, la CIRBE es uno de los primeros documentos que revisamos, precisamente para detectar antes que el banco lo que puede frenar la aprobación. Si vas a pedir una hipoteca y tienes dudas sobre cómo se verá tu informe, nuestros asesores hipotecarios pueden analizarlo contigo y decirte qué entidades encajan mejor con tu perfil.