Comprar un terreno para posteriormente construir una casa, o para instalar en él una casa prefabricada, es una buena alternativa a comprar viviendas ya construidas, que, aparte de ser más caras, no siempre se ajustan a lo que buscamos o al presupuesto de que disponemos.
Sin embargo, y a pesar de que el precio de un terreno siempre va a ser menor al de una casa o piso ya construido, es posible que aun así necesitemos financiación para poder adquirirlo. Es por esto que cada vez más bancos ofrecen hipotecas para la compra de terrenos.
Sin embargo, este tipo de hipotecas tiene algunas características propias que necesitarás conocer si estás pensando en pedir una para comprar un terreno. A continuación te lo explicamos todo.
Cómo funciona la hipoteca para comprar terreno
Si estás pensando en pedir una hipoteca para comprar un terreno y construir una casa, la mejor opción es pedir una hipoteca autopromotor.
Estas hipotecas están pensadas específicamente para quienes buscan financiación para construir una vivienda en un terreno propio. Aunque, a priori, su finalidad es cubrir el importe de la construcción de la vivienda, en la práctica algunos bancos permiten incluir en la financiación una parte del valor del propio terreno.
Por este motivo, las hipotecas autopromotor están experimentando un gran auge en la actualidad.
Sí debes tener presente que en las hipotecas autopromotor el plazo de amortización del préstamo (plazo para devolver el dinero al banco) suele ser inferior, y los intereses, más altos que los de las hipotecas convencionales.
A pesar de que las condiciones de estas hipotecas son algo más duras, te seguirá saliendo más barato comprar un terreno y hacer una casa en él (o instalar una casa prefabricada) que comprar una casa con terreno que ya esté construida.
Tipos de terrenos y sus hipotecas específicas
Si conseguir una hipoteca para comprar un terreno urbano ya presenta ciertas dificultades, es más complicado todavía cuando se trata de un terreno rústico.
Aunque no hay ningún impedimento legal, casi todos los bancos son reticentes a conceder una hipoteca para comprar un terreno rústico, debido a las limitaciones a las que este tipo de fincas están sujetas.
El principal obstáculo es que la ley no permite edificar una vivienda nueva en suelo rústico. Sí podrás hacer reformas para modernizar una vivienda ya existente en ese terreno, pero sin ampliarla en superficie, extensión o altura, y respetando la estructura de la construcción.
Consejos para la aprobación de la hipoteca
Conseguir financiar la compra de un terreno mediante una hipoteca es más complicado que lograrlo para comprar viviendas ya construidas, precisamente porque el inmueble está pendiente de edificarse. Los factores que mejoran tus posibilidades son:
- Solvencia económica y tener ingresos suficientes para cumplir con el pago de las cuotas.
- Endeudamiento saludable, o sea, no debes tener deudas pendientes o, si tienes alguna, debes disponer de suficiente liquidez. Es fundamental que no formes parte de ASNEF ni de ninguna otra lista de morosos, y que cuentes con un buen historial crediticio.
- Estabilidad laboral (idealmente, contrato fijo y un buen sueldo).
A todo lo anterior se añaden las características del terreno que quieres comprar:
- Tipo de terreno que es.
- Ubicación.
- En qué estado se encuentra.
- Servicios básicos que exige.
- Si está libre de cargas.
FAQ
Ahora vamos a ver algunas preguntas importantes sobre hipotecas para comprar terrenos.
¿Qué bancos dan hipotecas para comprar un terreno?
Aunque es complicado encontrar un banco que ofrezca hipotecas específicamente destinadas a financiar la compra de terrenos, todas las principales entidades bancarias de España disponen de una hipoteca autopromotor, que como hemos comentado, es la opción ideal para financiar la compra de un terreno.
Una de las pocas entidades financieras que ofrece hipotecas para comprar terreno es BBVA. Para poder acceder a ella, deberás demostrar, entre otras cosas, que eres solvente y que no tienes deudas pendientes.
¿Es más difícil conseguir una hipoteca para comprar un terreno que para comprar una casa?
Sí, en general, cuesta más conseguir una hipoteca para comprar un terreno y hacer una casa. Es posible que el banco te exija que hipoteques otro inmueble que tengas ya en propiedad para poder financiar la compra del terreno.
Una alternativa es pedir un préstamo personal, pero este tipo de préstamos suelen tener condiciones más exigentes que las hipotecas: por ejemplo, el interés suele estar en torno a un 8%, mientras que el de las hipotecas ronda el 4% como media.
Además, estos préstamos suelen concederse por un importe más bajo y con un plazo de devolución más corto.
¿Qué tasas de interés puedo esperar al financiar un terreno?
Todo va a depender del tipo de préstamo que consigas. Como decíamos, si tienes que recurrir a un préstamo personal, el tipo de interés se encuentra en torno a un 8% como media.
En cambio, las hipotecas suelen estar referenciadas al Euríbor, lo que las sitúa en un nivel mucho más bajo: en torno a un 4% de media actualmente.
Por tanto, si consigues una hipoteca autopromotor, o si consigues financiación hipotecando tu casa o ampliando una hipoteca que ya tengas actualmente, el interés será mucho más bajo.
¿Puedo ampliar mi hipoteca para comprar un terreno?
Sí, esta es una opción que puedes considerar: solicitar una ampliación de una hipoteca que ya estés pagando para financiar la compra del terreno y la construcción de la casa.
¿Qué documentación necesito para solicitar este tipo de hipoteca?
Al igual que sucede con otro tipo de préstamos al consumo o hipotecarios, si vas a pedir una hipoteca para comprar un terreno y una casa prefabricada, o para construir una casa en dicho terreno, deberás aportar diversos documentos. Normalmente, como mínimo te pedirán:
- DNI, NIF o tarjeta de residencia.
- Certificación de ingresos mensuales.
- Comprobante del estado de tu cuenta bancaria en los últimos 3 meses.
- IRPF de los últimos 3 a 5 años.
- Duplicado de las escrituras.
- Copia de la declaración de patrimonio.
- Justificante de que el terreno está libre de cargas.