Acortar la hipoteca, es decir, pagarla en menos tiempo del estipulado inicialmente cuando firmamos el contrato, es algo que nos gustaría conseguir a todos los que hemos estado hipotecados alguna vez.
Amortizar de forma anticipada la hipoteca es un derecho de cualquier cliente. Dado que la mayoría de las hipotecas se suscriben a un tipo de interés variable y que los tipos de interés no paran de crecer, el importe de las cuotas mensuales de la hipoteca de muchas personas está aumentando.
Por eso, si te lo puedes permitir porque tienes ahorros, ahora mismo es buen momento para aportar algo más de dinero para reducir tu deuda. Pero ¿cuál es la mejor forma de hacerlo? Te lo contamos.
¿Qué significa el acortamiento inteligente de hipoteca?
Cuando se trata de la hipoteca, lo primero que siempre vamos a buscar es incurrir en los menores gastos y comisiones posibles.
Por tanto, un primer paso a la hora de llevar a cabo un acortamiento inteligente de tu hipoteca es comprobar qué comisiones te cobraría tu banco por cancelación anticipada o total, y cuáles son los importes máximos que están exentos de esas comisiones, para no tener que terminar pagando dinero por anticipar el pago de tu préstamo.
En efecto, si puedes destinar parte de tus ahorros a la hipoteca para ahorrarte intereses, pero a su vez tu banco te va a cobrar un interés por cancelación anticipada, tendrás que comparar lo que ganas amortizando anticipadamente y lo que gastas en el pago de dicha comisión.
Aun así, como los intereses están altos y la amortización anticipada mejora tu situación de cara a futuro, lo normal es que te compense amortizar, salvo que tengas una comisión por cancelación que sea muy alta.
¿Qué me conviene más: reducir cuota o adelantar el vencimiento?
En general, es más aconsejable reducir el plazo de devolución, es decir, acortar tiempo. El motivo es que, al hacerlo así, a la larga terminarás pagando menos intereses. Como las amortizaciones son solo de capital y los intereses se calculan en base al capital pendiente, cuanto antes amortices capital, menos intereses pagarás al final de la hipoteca
De todos modos, tienes que tener en cuenta que reducir la cuota repercutirá en cuánto dinero tienes disponible mes a mes, y por tanto, en tu calidad de vida. Eso sí, terminarás pagando más intereses por la totalidad de tu préstamo.
Dicho de otro modo: reducir la cuota te proporcionará una situación más desahogada ahora, mientras que reducir tiempo es mejor financieramente porque pagarás menos intereses. ¿Cuál de estas dos opciones debes elegir para hacer un acortamiento inteligente de tu hipoteca? A priori, es mejor reducir tiempo, pero depende de tu situación actual y tus objetivos.
¿Acortar la hipoteca es siempre la mejor opción financiera?
No siempre. A la hora de decidir qué es mejor hacer con tus ahorros, siempre vas a tener que comparar lo que ganarías amortizando hipoteca o lo que ganarías con otras opciones: por ejemplo, invirtiendo en algún producto financiero.
La clave es si la rentabilidad que obtendrás de ese producto financiero será superior a los intereses que ahorrarías, para el mismo período de tiempo, por amortizar la hipoteca. Eso puede resultar difícil saberlo a priori, ya que el rendimiento de muchos productos financieros puede fluctuar en función de la marcha de la bolsa, de la economía o de otros factores.
Por su parte, en los productos financieros que te aseguran un rendimiento (es decir, con los que sabes de antemano cuánta ganancia vas a obtener), dicho rendimiento suele ser más bajo: a menor riesgo, menor beneficio esperado.
Otro aspecto muy relevante a la hora de hacer los cálculos es lo que Hacienda te devuelve en tu declaración de la renta. Si la hipoteca es para comprar tu vivienda habitual y la firmaste antes de 2013, tienes una importante ventaja fiscal: puedes desgravarte hasta el 15 % de lo que hayas devuelto al banco, con un límite de 9.040 euros al año.
Por tanto, el beneficio de amortizar tu hipoteca de forma anticipada es la suma de los intereses que te ahorras más lo que Hacienda te devuelve.
¿Se puede pagar la hipoteca cada 15 días?
Sí, se puede. Las principales ventajas de pagar tu hipoteca quincenalmente en vez de mensualmente son:
- Reducción de plazo de pago. Al realizar pagos dos veces al mes en lugar de una, reduces el plazo total de la hipoteca y pagarás menos intereses.
- Reducción del importe total que pagas en intereses. Esto es consecuencia directa del punto anterior, y sucede porque el saldo pendiente va bajando más rápidamente.
- Mejor control de tus finanzas personales. Distribuir el pago en dos partes más pequeñas en lugar de una sola suma mensual más grande te puede ayudar a gestionar mejor tu liquidez.
- Mayor capital acumulado. Acortar el plazo de la hipoteca supone que acumulas más rápido en esta vivienda. Esto te puede resultar beneficioso si en algún momento quieres vender la propiedad o pedir un préstamo sobre el valor acumulado.
Si el contrato que firmaste recoge pagos mensuales (lo más habitual) y quieres pasar a pagos quincenales, siempre puedes negociarlo con tu entidad financiera.
¿Existen riesgos al intentar acortar la hipoteca?
En principio, amortizar hipoteca de forma anticipada es una operación segura, habitual y que no plantea inconvenientes.
Eso sí, debes calcular con cuidado qué porcentaje de tus ahorros quieres destinar al pago de tu hipoteca. Un acortamiento inteligente de la hipoteca implica, también, que conserves la parte de tus ahorros que puedas necesitar para hacer frente las necesidades de tu vida actual.
En otras palabras: si te dejas llevar por las ganas de librarte de tu hipoteca cuanto antes, y por la perspectiva de pagar los menores intereses posibles, podrías terminar invirtiendo todos o casi todos tus ahorros en ello. Esto sería un problema si más adelante te surge cualquier imprevisto y te ves justo de dinero. Lo más recomendable es que te dejes siempre cierto colchón.
En definitiva, el acortamiento inteligente de la hipoteca puede ser una estrategia financiera efectiva para reducir intereses y liberar tu carga financiera antes. Sin embargo, antes de tomar cualquier decisión, desde Hipotecas100 te recomendamos consultar con nuestros asesor hipotecario para llevar a cabo la estrategia más inteligente y maximizar tus beneficios, sin poner en riesgo tu bolsillo.