¿Estás planteándote solicitar una hipoteca? Esta difícil decisión que muchas personas se plantean a lo largo de su vida, a veces en más de una ocasión, se hace más complicada de tomar al tener que enfrentarse a una gran cantidad de lenguaje financiero que muchas veces se desconoce en su totalidad o en sus pequeños, pero importantes matices.
Desde Hipotecas 100 queremos ayudaros en este proceso de toma de decisión a través de un diccionario de términos financieros explicados de forma clara y sencilla, perfecto para cuando penséis en acudir a alguna entidad financiera. ¡Tomad buena nota!
Términos financieros que debéis conocer antes de solicitar una hipoteca
Capital
El capital es el término que hace referencia al dinero total (incluyendo intereses) que la entidad bancaria con la que trabajes te va a prestar en el contrato hipotecario. Una vez comiences a pagar los plazos de la hipoteca, este capital se dividirá en dos subtipos:
- Capital pendiente: refiere a la cantidad del dinero total prestado, que todavía no ha sido devuelta a la entidad bancaria.
- Capital amortizado: refiere a la cantidad del dinero total prestado que ya se ha devuelto durante a lo largo de los plazos hipotecarios fijados.
Interés fijo, variable y mixto
Al pedir una hipoteca, el solicitante debe saber que a la cantidad requerida el banco sumará una serie de intereses, cuyo tipo se decidirá mediante acuerdo de ambas partes, antes de la firma del contrato. Actualmente existen tres tipos de tipos de intereses hipotecarios.
- Fijo: este tipo de interés garantiza al solicitante que el tanto por ciento que pague desde el día uno y hasta el final del pago de la hipoteca solicitada, será el mismo. Las variaciones del Euribor no tienen ningún tipo de efecto sobre este tipo de interés.
- Variable: tipo de interés dependiente directamente de las fluctuaciones del mercado. Para calcularlo, se hace una relación entre un diferencial establecido por el banco y un índice de referencia. En España el más utilizado es el Euribor.
- Mixto: existe una tercera fórmula que combina los tipos de interés antes mencionados, empezando por el tipo fijo para posteriormente cambiar al variable. Antes de la firma del contrato se debe establecer el tiempo que se permanecerá con un tipo de interés fijo, antes de cambiar al tipo variable.
Euríbor
Euribor o Euro Offered Rate es un tipo de índice de referencia para el mercado hipotecario, conocido popularmente por ser el más utilizado en España. En los créditos hipotecarios se emplea la media del Euribor mensual a un año, que refiere a la media de prestamos dinerarios de las entidades financieras situadas en la zona Euro.
TIN y TAE
- TIN o Tipo de Interés Nominal: es el tipo de interés que el cliente debe pagar al banco por los cambios que se producen en el valor del dinero en el periodo de tiempo que dura la hipoteca. Para su cálculo debemos sumar el diferencial que la entidad financiera ha fijado, al Euribor.
- TAE o Tasa Anual Equivalente: este indicador porcentual muestra el coste efectivo de la hipoteca teniendo en cuenta, comisiones, gastos, frecuencia de pagos y TIN. El Banco de España obliga a los bancos a que presente al cliente el TAE para que este pueda decidir entre las diferentes entidades bancarias
Amortización
Este término refiere a los pagos que se van realizando de forma mensual de la hipoteca. Se puede realizar una amortización parcial o total, lo que comúnmente se nombra como “cancelación de la hipoteca” porque acaba con el contrato entre el deudor y la entidad financiera.
Además, puedes escuchar el término amortización anticipada, que es la devolución del dinero antes de los plazos establecidos por el contrato hipotecario.
Comisiones
Cantidad cobrada por el banco a la persona que solicita la hipoteca para acceder al préstamos del dinero. Existen diferentes tipos de comisiones que te puede cobrar el banco:
- Comisión de apertura y de cancelación: cantidades que las entidades financieras cobran respectivamente por conceder una hipoteca y por cancelarla en su totalidad, en caso de que se amortice completamente antes del plazo fijado. Si se paga una cantidad mayor a lo que establece el pago, la entidad financiera cobrará una “comisión de amortización”
- Novación: comisiones cobradas por el banco si se modifica de alguna forma los términos acordados en el contrato hipotecario.
- Comisión de subrogación: comisión cobrada por la entidad financiera si se quiere trasladar la hipoteca a otro banco
Subrogación (Seguros vinculados)
Operación que realiza el deudor de una hipoteca para cambiar la entidad financiera a la que deberá su hipoteca, normalmente porque esta le ofrece unas mejores condiciones de devolución. No obstante, este término también puede utilizarse si lo que cambia es el titular de la hipoteca, es decir, el deudor.
Este cambio conlleva una serie de comisiones y la necesidad de modificar los seguros que se hayan podido contratar durante la hipoteca.
Aval
Un aval hipotecario obliga a una tercera persona a cumplir con las obligaciones mensuales de la hipoteca contratada por el deudor, en caso de que este no pueda hacer frente a los pagos.
Interés de demora
Este interés es el dinero extra que debe aportar el deudor de una hipoteca como compensación a la entidad bancaria por no haber podido realizar el pago de uno de los plazos hipotecarios a tiempo.
Desde Hipotecas 100 esperamos que este completo diccionario de términos hipotecarios haga que vuestra solicitud de hipoteca, sea mucho más sencilla.
