¿Alguna vez te has preguntado qué significa el TAE de una hipoteca? ¿O cómo se calcula? Tal vez te estés preguntando qué es una buena TAE en una tarjeta de crédito, o incluso cuándo se considera un TAE abusivo.
En este post, te vamos a contar todo para que lo entiendas de forma sencilla. Pero primero, te ponemos un reto. Imagina que tienes que elegir entre dos préstamos. Uno tiene un TIN del 4% y un TAE del 6%, y el otro tiene un TIN del 5% y un TAE del 5%. ¿Cuál eliges?
Al final de este post, revelaremos la respuesta, pero si te tomas el tiempo para leer el contenido, estamos convencidos de que serás capaz de deducir la respuesta por ti mismo.
Contenido
¿Qué es el TAE?
Empecemos por lo básico. El TAE o Tasa Anual Equivalente es una medida que te permite conocer el coste real de una hipoteca en términos anuales. Esta cifra incorpora tanto la tasa de interés como los gastos y comisiones que conlleva el préstamo.
Diferencia entre TIN y TAE
El TIN o Tipo de Interés Nominal es la rentabilidad que ofrece un producto financiero sin tener en cuenta gastos ni comisiones. En cambio, el TAE sí incluye estos factores. Por lo tanto, siempre es recomendable fijarse en el TAE en lugar del TIN cuando estás comparando diferentes hipotecas.
¿Cómo se calcula el TAE de una hipoteca?
Para calcular el TAE de una hipoteca, necesitarás tener en cuenta el TIN, las comisiones y gastos asociados y el plazo del préstamo. La mayoría de las veces, tu banco realizará este cálculo y te proporcionará el TAE.
Pero vamos a mostrarte con un ejemplo sencillo cómo se aplica la fórmula para calcular el TAE de un préstamo o hipoteca:
Imagina que te estás planteando pedir una hipoteca de 200.000 euros con un plazo de 20 años. El banco te ofrece un TIN del 2%. Además, te cobran una comisión de apertura del 1% y gastos de gestión anuales de 300 euros.
Primero, calculas el interés anual. Con un TIN del 2%, el interés anual es el 2% de 200.000 euros, es decir, 4.000 euros.
Después, sumas los costos anuales. La comisión de apertura es del 1% de 200.000 euros, o sea, 2.000 euros, y los gastos de gestión son 300 euros al año. Por lo tanto, los costos anuales son de 2.300 euros.
Finalmente, sumas el interés anual y los costos anuales, y luego lo divides por el monto del préstamo. En este caso, es (4.000 + 2.300) / 200.000, lo que resulta en 0.0315. Para convertirlo a un porcentaje, lo multiplicas por 100, obteniendo un TAE del 3.15%.
¿Cómo afecta el TAE a la hipoteca?
La TAE de la hipoteca afecta significativamente al total que pagarás a lo largo del tiempo. Una TAE más alta significa que el coste total de tu hipoteca será mayor. Por eso es importante comparar las ofertas y buscar una hipoteca con un TAE bajo.
¿Qué es una buena TAE en una tarjeta de crédito?
Una buena TAE en una tarjeta de crédito no es simplemente la más baja que puedes encontrar. Sí, a todos nos gusta pagar menos, pero hay más en juego.
Tienes que pensar en los costos adicionales, como las comisiones, y los beneficios que podrías obtener de la tarjeta. Algunas tarjetas pueden tener una TAE un poco más alta, pero ofrecen grandes recompensas que pueden valer la pena. Así que no te quedes solo con los números.
¿A partir de qué porcentaje el TAE se considera abusivo?
Un TAE es como un termómetro que nos indica si estamos pagando demasiado por una hipoteca. En términos generales, si tu TAE supera en un 20% a 25% la media del país, podríamos decir que está en la zona roja. Eso significa que estás pagando mucho más de lo que la mayoría de las personas están pagando.
Conclusión
Desde Hipotecas 100, esperamos que ahora tengas una visión más clara y completa del TAE, su cálculo, y cómo influye en la elección de una hipoteca.
Retomando el reto del inicio, la elección entre un préstamo con un TIN del 4% y un TAE del 6% y otro con un TIN del 5% y un TAE del 5% se vuelve más clara. A pesar de tener un TIN mayor, el segundo préstamo es la elección correcta porque tiene un TAE menor, lo que indica que sus gastos y comisiones son inferiores.