Encontrar la vivienda perfecta es emocionante. Pero antes de enamorarte de un piso, hay una pregunta que debes responder con honestidad: ¿qué hipoteca me puedo permitir realmente con mi sueldo?
No se trata solo de lo que el banco esté dispuesto a prestarte. Se trata de encontrar una cuota mensual que no condicione tu vida durante los próximos 20 o 30 años. En Hipotecas 100 llevamos 8 años ayudando a familias a tomar esta decisión con cabeza, y lo primero que hacemos siempre es calcular su capacidad real de endeudamiento antes de hablar con ningún banco. Por ellos, hemos creado esta calculadora personalizada que te dice con solo introducir tu salario mensual, el importe máximo que puedes financiar.
Calculadora: que hipoteca me puedo permitir
Introduce tu sueldo mensual y descubre al momento cuánto es el importe máximo de hipoteca que puedes conseguir y la vivienda que podrías comprar.
Ajustar tipo de interes y gastos (opcional) ▼
La regla del 37%: el punto de partida
Los bancos españoles aplican de forma general un criterio claro: la cuota mensual de la hipoteca no debe superar el 35-40% de tus ingresos netos. En nuestra experiencia, trabajando con decenas de entidades, el umbral que mejor funciona para que una operación sea viable sin comprometer la estabilidad financiera del cliente es el 37%.
La fórmula es sencilla:
Cuota máxima mensual = (sueldo neto × 0,37) − deudas mensuales actuales
Por ejemplo, si cobras 2.000 € netos al mes y no tienes ninguna deuda, tu cuota hipotecaria máxima sería de 740 €. Con un tipo fijo del 2,7% a 30 años, eso equivale aproximadamente a una hipoteca de unos 180.000 €.
Ahora bien, si tienes un préstamo de coche de 300 € al mes, ese importe se descuenta directamente: tu cuota máxima real bajaría a 440 €, lo que reduce considerablemente la hipoteca que puedes solicitar.
¿Cuánto necesito ahorrado para comprar una vivienda?
El banco no financia el 100% de la compra en la mayoría de los casos. La norma habitual es que financia hasta el 80% del valor de tasación, lo que significa que necesitas tener ahorrado al menos el 20% restante más los gastos de compraventa.
¿Y cuánto son esos gastos? Aproximadamente entre un 8% y un 12% del precio de la vivienda, dependiendo de la comunidad autónoma. En Madrid, por ejemplo, el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales es del 6%; en Cataluña llega al 10%. A eso hay que sumar notaría, registro y gestoría.
Dicho esto, hay una excepción importante que muchos desconocen:
Hipoteca sin ahorros: el 100% de financiación es posible
Aunque no es la norma, existen perfiles para los que conseguimos financiación del 100% del valor de tasación. En hipotecas 100 trabajamos con entidades que valoran más allá del porcentaje de ahorro: estabilidad laboral, nivel de ingresos, historial crediticio y perfil profesional.
Lo que sí es imprescindible en cualquier caso es tener los gastos de compraventa cubiertos. Esos no los financia ningún banco. Si la calculadora de arriba te ha mostrado que con tus ahorros no llegas a cubrirlos, cuéntanos tu caso: en muchas ocasiones encontramos soluciones que el cliente no imaginaba.
Lo que el banco mira… y lo que tú deberías mirar
El banco analiza tu operación desde su perspectiva: quiere asegurarse de que vas a pagar. Por eso estudia tus ingresos, tus deudas, tu historial en el CIRBE y la estabilidad de tu contrato. Sin embargo, hay factores igual de importantes que el banco no considera y que tú sí debes tener en cuenta antes de firmar.
Gastos futuros que el banco no ve
Una hipoteca es un compromiso a muy largo plazo. Antes de calcular cuánto puedes pedir, reflexiona sobre estos puntos:
- Planes familiares: un hijo, una boda, ayudar a unos padres. Todos tienen un coste mensual que reducirá tu capacidad de pago real.
- Estabilidad laboral: si tu sector es volátil o estás pensando en un cambio profesional, conviene ser conservador con la cuota.
- El coste de la vivienda en sí: comunidad, IBI, seguro de hogar, posibles derramas. Una vivienda en propiedad tiene gastos fijos que el alquiler no tiene.
- El tipo de interés variable: si optas por una hipoteca variable, recuerda que el euríbor puede subir. En 2026 el 2,798% es el nivel actual, pero históricamente ha llegado a superar el 5%.
Nuestro consejo siempre es el mismo: calcula tu cuota máxima según el 37% y luego aplica un margen de seguridad del 10-15%. Dormir tranquilo tiene un valor que no aparece en ninguna tabla.
Hipotecas 100 como entidad autorizada para conseguir la mejor hipoteca para tu perfil
Negociar directamente con un banco tiene una limitación obvia: solo te ofrecen sus propias condiciones. Un bróker hipotecario como nosotros (hipotecas100.net) trabaja con múltiples entidades simultáneamente y negocia en tu nombre, lo que habitualmente se traduce en mejores tipos, menos vinculaciones y condiciones más adaptadas a tu situación.
Nuestro modelo es sencillo: solo cobramos si conseguimos la hipoteca. No hay ningún coste si al final la operación no sale adelante. En 2026 hemos tramitado 3.072 expedientes y realizado 7.680 estudios hipotecarios, lo que nos permite conocer con precisión qué bancos encajan mejor con cada perfil.
Además, como Intermediarios de Crédito Inmobiliario certificados por el Banco de España con el número D956, operamos con total transparencia y bajo la supervisión del regulador.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con un sueldo de 1.500 €?
Con 1.500 € netos al mes y sin deudas previas, tu cuota máxima sería de unos 555 €. A un tipo fijo del 2,20% a 30 años, eso equivale aproximadamente a una hipoteca de entre 130.000 € y 140.000 €. Si tienes deudas activas (coche, préstamo personal), ese importe se reduciría proporcionalmente. Recuerda que además necesitarás ahorros para cubrir los gastos de compraventa, que rondan el 10% del precio.
¿Puedo pedir hipoteca si no tengo ahorros?
Sí, en determinados perfiles es posible conseguir el 100% de financiación. En Hipotecas 100 trabajamos con entidades que valoran especialmente la estabilidad laboral y el nivel de ingresos por encima del ahorro acumulado. Lo que sí es imprescindible en todos los casos es tener los gastos de compraventa cubiertos (aproximadamente un 10% del precio), ya que ningún banco los financia. Si quieres saber si tu perfil encaja, puedes solicitar un estudio gratuito sin compromiso.
¿Cómo calcula el banco lo que puedo pedir de hipoteca?
El banco analiza principalmente tus ingresos netos, tus deudas actuales (recogidas en el CIRBE), tu tipo de contrato y tu historial crediticio. La mayoría de entidades aplica un límite de endeudamiento de entre el 35% y el 40% de los ingresos netos. A partir de ahí calcula la cuota máxima que pueden ofrecerte y, en función del tipo de interés y el plazo, determina el capital máximo. Sin embargo, cada banco tiene sus propios criterios de riesgo, por lo que dos entidades distintas pueden darte respuestas muy diferentes ante el mismo perfil.
¿Cuánto tiempo tarda en aprobarse una hipoteca?
El proceso habitual desde que se presenta la documentación hasta la firma ante notario es de entre 4 y 8 semanas. Los principales factores que alargan los plazos son la tasación del inmueble, la obtención de documentación registral y los tiempos internos de cada banco. Trabajando con un bróker hipotecario, el proceso suele ser más ágil porque se gestiona todo de forma coordinada con la entidad desde el primer momento.
¿Es mejor hipoteca fija o variable en 2026?
Con el euríbor en 2,798% en julio de 2026, la diferencia entre una hipoteca fija y una variable se ha reducido notablemente respecto a años anteriores. La hipoteca fija ofrece certeza total: sabes exactamente lo que pagarás durante toda la vida del préstamo. La variable puede resultar más económica si el euríbor baja, pero implica asumir el riesgo de subidas futuras. La elección depende de tu perfil de riesgo, tu horizonte temporal y tu capacidad de absorber posibles incrementos de cuota.