¿Se puede conseguir un justificante de denegación de hipoteca?

Es un documento emitido por una entidad financiera en el que se confirma que no ha sido posible concederte una hipoteca, generalmente tras estudiar tu perfil económico, laboral y crediticio.

Este justificante no es obligatorio legalmente para los bancos, pero puede tener un peso importante si firmaste un contrato de arras con vinculación a la concesión de la hipoteca.

Porque muchas cláusulas de contratos de arras establecen lo siguiente:

“En caso de que el comprador no consiga financiación bancaria en un plazo determinado, podrá desistir de la compra sin penalización y recuperar la cantidad entregada en concepto de arras.”

En esos casos, el justificante es la única prueba válida de que el banco te ha denegado la hipoteca. Sin él, el vendedor podría negarse a devolverte el dinero alegando que simplemente te has arrepentido.

No. La ley no obliga al banco a emitir una denegación formal por escrito. Sin embargo, muchas entidades sí lo hacen si se solicita expresamente, especialmente si ya se ha abierto un expediente de hipoteca con documentación completa. Lo más habitual es que:

• Te lo entreguen en formato carta, PDF o correo formal.
• Contenga datos como el motivo genérico de la denegación (riesgo alto, ratio de endeudamiento, CIRBE, ASNEF, etc.).
• No incluyan detalles financieros específicos (por protección de datos internos o para evitar reclamaciones legales).

1. Pide que se registre tu solicitud formalmente, como si fueras a tramitar una hipoteca.
2. Facilita toda la documentación que el banco te solicite (nóminas, IRPF, vida laboral, etc.).
3. Si finalmente te comunican verbalmente que no te conceden la financiación, solicita por escrito una justificación o certificado de denegación.
4. Si se niegan a dártelo, puedes:
   • Pedir un email o acuse de la solicitud en la que conste que el banco ha descartado tu operación.
   • Contactar con un bróker hipotecario que te ayude a obtenerlo. Por nuestra parte, si se ha tramitado la hipoteca con nosotros, podemos emitir un documento indicando que, en los bancos en los que hemos consultado no ha sido posible obtener la hipoteca. Nuestro documento, en muchas ocasiones no es admitido con las inmobiliarias o vendedores, porque quieren tener uno directamente emitido por la entidad.

Si estás en proceso de compra, informa a tu entidad desde el inicio que podrías necesitar una denegación por escrito si no se aprueba la operación.

Solo si está reflejado en el contrato de arras.

Si el contrato incluye una cláusula de condición suspensiva por financiación, y cumples con los requisitos (como haber solicitado hipoteca antes de la fecha límite, un número de bancos determinado…), el justificante puede ser clave para recuperar el 100 % del dinero entregado.

Si no hay cláusula de este tipo, la denegación de hipoteca no es suficiente para recuperar las arras. Es importante revisar o negociar el contrato antes de firmarlo.

No suele ser muy normal que el banco emita un certificado, pero aquí tienes algunas soluciones:

• Pide una denegación genérica, aunque no incluya datos financieros.
• Solicita al bróker que haya gestionado tu hipoteca que te lo emita él (como intermediario autorizado).
• Usa como prueba una comunicación de cancelación del expediente, si la tienes.
• Si nada funciona, y el vendedor insiste en no devolverte las arras, puedes acudir a mediación o vía judicial.