Si tienes una hipoteca multidivisa, probablemente firmaste pensando que era una buena idea. Te hablaron de cuotas más bajas, de ahorrar con los intereses y confiaste. Pero con el tiempo te diste cuenta de que pagas todos los meses y, aun así, tu deuda no baja. O peor, ha subido.
No eres el único. A muchos nunca les explicaron que estaban asumiendo un riesgo con el tipo de cambio, ni que podían terminar debiendo más de lo que pidieron.
La buena noticia es que se puede reclamar. Y este artículo sin tecnicismos, te vamos a explicar qué es exactamente lo que firmaste, qué puedes hacer y cómo empezar a salir de esto.
¿Qué es una hipoteca multidivisa?
Una hipoteca multidivisa es un préstamo hipotecario contratado en una divisa extranjera (normalmente yenes japoneses o francos suizos), en lugar de en euros. Aunque el inmueble esté en España y tú cobres en euros, la deuda y los intereses se calculan en esa moneda extranjera.
Esto significa que tu cuota mensual y la deuda total pueden subir sin que el banco toque el tipo de interés. ¿Por qué? Porque dependen del tipo de cambio. Si el euro se debilita frente a esa moneda, tu deuda crece automáticamente. Sin que tú hayas hecho nada.
A diferencia de una hipoteca convencional, no sabes cuánto vas a pagar a lo largo del tiempo, ni siquiera si tu deuda bajará o no. De hecho, muchos clientes vieron cómo, después de años pagando, debían más dinero que al principio. Algo que nadie les explicó con claridad cuando firmaron.
¿Por qué se contrataban este tipo de hipotecas?
Las hipotecas multidivisa se ofrecían como una opción más rentable gracias a los bajos intereses de monedas como el yen o el franco suizo. La idea era pagar menos cada mes que con una hipoteca en euros.
El perfil típico era gente con ingresos estables, como quienes contrataban una hipoteca para funcionarios, que confiaban en su banco. Nadie les explicó que estaban apostando con el tipo de cambio, y que su deuda podía crecer incluso pagando puntualmente.
Principales riesgos de una hipoteca multidivisa
El mayor peligro de una hipoteca multidivisa es el riesgo de tipo de cambio. Aunque tú pagues en euros, la deuda se recalcula constantemente según la divisa extranjera. Si el euro se debilita, tu deuda sube.
A diferencia de otras hipotecas sin vinculaciones, estos productos eran complejos y técnicos, pero los vendieron como si fueran hipotecas normales. La mayoría de clientes no sabía lo que firmaba, y en muchos casos, los bancos tampoco lo explicaron bien.
Hoy eso se considera falta de transparencia y, en muchos casos, puede calificarse como cláusulas abusivas que son perfectamente reclamables.
Ejemplo real o simulado de cómo afecta el cambio de divisa
Imagina que en 2007 firmas una hipoteca multidivisa de 200.000€ en francos suizos. En ese momento, el cambio euro/franco está a 1€ = 1,65 CHF, así que tu deuda se convierte en 330.000 francos suizos.
Pasan los años y el euro se debilita frente al franco suizo. El cambio cae a 1€ = 1,10 CHF. Aunque tu deuda en francos sigue siendo de 330.000, al hacer la conversión a euros… ahora debes 300.000€. Has pagado durante años, pero tu deuda ha subido en 100.000€, sin fallar ni una cuota.
Y no solo eso: tu cuota mensual también se dispara. Si al principio pagabas unos 850€, ahora estás pagando más de 1.100€. Y gran parte de esa cuota ya no reduce la deuda, solo compensa el efecto negativo del cambio de divisa.
¿Se puede reclamar una hipoteca multidivisa?
Sí, y cada vez más personas lo están consiguiendo. Tanto el Tribunal Supremo como el TJUE han dictado sentencias favorables cuando los bancos no informaron con transparencia.
Puedes reclamar si:
- No te explicaron bien los riesgos del tipo de cambio.
- No tenías conocimientos financieros suficientes.
- Te ofrecieron la hipoteca como si fuera una opción segura y ventajosa.
Al igual que se pueden reclamar los gastos de la hipoteca, también es posible iniciar una reclamación por una hipoteca multidivisa si hubo falta de transparencia o información clara.
¿Qué puedes lograr?
- Convertir la hipoteca a euros.
- Reducir tu deuda actual.
- Incluso recuperar parte del dinero pagado de más.
Documentación necesaria para reclamar
Para reclamar una hipoteca multidivisa, necesitas demostrar las condiciones del préstamo y cómo ha evolucionado tu deuda. Estos son los documentos:
- Escritura del préstamo: detallando las condiciones y confirmar si se incluyó la cláusula multidivisa.
- Cuadro de amortización: muestra si tu deuda ha aumentado a pesar de pagar mes a mes.
- Comunicaciones con el banco: correos, folletos o cualquier prueba de cómo se te presentó el producto.
- Extractos bancarios y recibos: permiten cuantificar lo pagado y calcular el posible perjuicio.
Si no conservas alguno, solicítalo en el banco, que está obligado a facilitártelo. Con esta documentación, un abogado podrá valorar si tienes opciones de reclamar.
Consejos si tienes una hipoteca multidivisa y aún no has reclamado
Si tienes una hipoteca multidivisa y aún no has reclamado, cada mes que pasa estás perdiendo dinero. Muchos afectados han firmado documentos con su banco sin asesoramiento legal y han renunciado sin saberlo a miles de euros.
Antes de hacer cualquier movimiento, revisa el cuadro de amortización. Si tu deuda ha crecido o apenas ha bajado tras años pagando, no es normal. Y si no tienes el cuadro, pide toda la información al banco: están obligados por ley a facilitártela.
Lo más importante: no esperes demasiado. Hay plazos para reclamar y, si se agotan, podrías perder tu derecho definitivamente. Nadie te lo va a recordar, ni el banco ni la administración. Solo tú puedes evitar que ese error te persiga el resto de tu vida financiera.
No dejes que la hipoteca te siga ahogando
Si tu hipoteca es multidivisa, es muy probable que estés pagando cada mes y aun así tu deuda siga igual o haya crecido. Es el resultado de un producto mal explicado, complejo y lleno de trampas que nadie te advirtió al firmar.
Muchos confiaron en su banco sin saber que estaban ligando su futuro al cambio de moneda. Pagaban puntualmente, pero su deuda aumentaba. Hoy esto es algo que debe reclamarse.
Si no sabes por dónde empezar, déjate ayudar. Desde Hipotecas100, puedes hablar con un asesor hipotecario para conseguirte la mejor hipoteca.