A la hora de comprar una vivienda, lo más habitual es tener que pedir una hipoteca para conseguir la financiación que se necesita. Cada entidad financiera ofrece su hipoteca con unas condiciones y requisitos diferentes.
Sin embargo, te resultará mucho más sencillo lograr que te la concedan si sigues algunas normas generales que sirven para todos los bancos. Aunque la mayoría son de sentido común, te contamos los mejores trucos para que te concedan la hipoteca que quieres.
Tener ahorros
Con toda seguridad, el banco se va a fijar en tu capacidad para ahorrar, ya que esto garantiza que podrás devolver el préstamo.
Tener dinero ahorrado es el primero de los trucos para que te concedan la hipoteca. Te permitirá hacer un pago inicial más grande, lo que dará confianza al banco, además de que seguramente te ayudará a obtener mejores condiciones.
Los bancos suelen financiar como máximo el 80% del valor de la vivienda. Por otro lado, los gastos de compraventa que suelen ascender al 10% del importe de la vivienda. Por tanto, necesitarás tener ahorrado un 30% del precio del inmueble.
Tener un trabajo estable
Otro de los trucos para que te concedan la hipoteca es poder demostrar estabilidad laboral. Seguramente, el banco te pedirá que tengas contrato indefinido y algo de antigüedad en tu empresa (mínimo seis meses).
Si trabajas por cuenta propia, tendrás que demostrar que en los últimos dos años (como mínimo) has tenido beneficios para solicitar la hipoteca para autónomos.
También tendrás más posibilidades si eres funcionario público (garantía de estabilidad e ingresos regulares) o si trabajas en sectores punteros. En cambio, te costará más si trabajas en un sector estacional, como el turismo.
Tener ingresos regulares y finanzas saneadas
Con toda seguridad, el banco también te exigirá que demuestres que cuentas con ingresos estables, que pagas tus deudas y que no tienes un endeudamiento excesivo.
Para demostrar esto, te pueden servir documentos como declaraciones de impuestos, talones de pago y estados de cuenta bancarios.
Este es el cálculo que hará el banco: la suma de todos tus ingresos mensuales debe ser tres veces mayor a la suma de todas tus deudas (incluyendo la cuota estimada de la hipoteca).
Si no llegas, puedes solicitar la hipoteca con otra persona. El banco te ofrecerá mejores condiciones (interés más bajo, financiación de más del 80%…) porque el riesgo de impago es menor cuando hay más de una persona.
Aporta avales o garantías
Los avales pueden ayudar mucho cuando necesitas dar más tranquilidad al banco. Pero hay que entender las consecuencias de avalar un préstamo hipotecario antes de lanzarse.
La persona que te avale ofrecerá como garantía alguna vivienda de su propiedad, que podrá ser embargada si incurres en impago. Si te avalan tus padres, la garantía que ofrecen es todo su patrimonio (viviendas, nóminas, ahorros…).
Conseguir una preaprobación hipotecaria
La preaprobación es una estimación preliminar que hace el banco para valorar si te concede la hipoteca. Lo que harán será analizar ciertos datos sobre ti y tu situación actual.
El banco te entregará un documento con su respuesta provisional. Aunque no es una respuesta vinculante, te orientará sobre tus posibilidades y sobre la cuota mensual.
Si esta es positiva, te será más fácil obtener el préstamo, y si es negativa, te explicará por qué.
Por tanto, entre los trucos para que te concedan una hipoteca, este puede darte juego.
Trabaja con un asesor hipotecario
La ayuda de un asesor hipotecario mejorará tus posibilidades de conseguir la hipoteca que quieres, lógicamente a cambio de unos honorarios.
Las dudas más recurrentes
Ahora vamos a contestar algunas preguntas importantes antes de conseguir una hipoteca.
¿Qué errores debo evitar al solicitar una hipoteca?
Estos son algunos de los errores más comunes que se cometen al pedir hipotecas:
- No calcular bien el precio: como hemos dicho, tendrás que asegurarte de que puedes cubrir con tus ahorros un 20% del precio de la vivienda más otro 10% en concepto de gastos de compraventa.
- No revisar las comisiones: aunque puedas creer que no te afectarán, terminar pagando sumas elevadas en concepto de comisiones es más frecuente de lo que parece.
- No analizar con cuidado tu capacidad de endeudamiento: la suma de todas tus deudas debería ser, como máximo, un tercio del total de tus ingresos.
- Coger la primera oferta que te hagan: te recomendamos que te tomes tu tiempo para estudiar y analizar las alternativas que te ofrecen las distintas entidades.
¿Cómo puedo mejorar mis posibilidades si ya me han rechazado antes?
Lo mejor que puedes hacer en este caso es analizar bien por qué te han rechazado y corregir esas causas.
Además, podemos pedir al banco un historial crediticio para ver más en profundidad de qué forma han analizado nuestro caso. Y si no estás de acuerdo con el resultado del perfil crediticio, puedes solicitar la impugnación del mismo.
Otras posibles causas para que te denieguen la hipoteca pueden ser tu edad, o que estés incluido en algún fichero de morosos.
En todo caso, la recomendación es siempre la misma: conocer a fondo las causas y actuar para corregirlas.
¿Hay diferencias importantes en las condiciones de hipoteca entre bancos?
Aunque existen algunas reglas generales y trucos como los que hemos comentado, sí puedes encontrar diferencias en las condiciones de las hipotecas de unos bancos a otros.
No sólo eso, sino que, además, te podrán interesar más unas condiciones u otras en función de cuál sea tu caso, tu situación o tu edad. Por tanto, te recomendamos que te informes bien y que compares, sin descartar las hipotecas online.
¿Es posible conseguir una hipoteca con un historial crediticio no tan bueno?
Otro de los trucos para que te concedan la hipoteca es demostrar que pagas tus facturas a tiempo, que no incurres en retrasos ni en impagos, así como tener la menor deuda posible por otros conceptos.
Si este no es tu caso, seguramente te va a costar mucho más conseguir una hipoteca.
Además, ningún banco te concederá una hipoteca si tienes cuotas impagadas de otros préstamos, así que debes asegurarte de que pagas todas tus deudas antes de pedir una hipoteca.