Seguro que has escuchado que sin aval es casi imposible que te concedan una hipoteca. Pero ¿y si te dijera que hay estrategias poco conocidas que pueden hacer que el banco confíe en ti sin necesidad de involucrar a un tercero? Existen alternativas más allá de la típica estabilidad laboral y los ahorros previos.
Desde negociar con entidades menos convencionales hasta aprovechar activos que quizás no sabías que podían jugar a tu favor, en este post descubrirás enfoques que la mayoría pasa por alto. ¿Listo para aprender cómo conseguir una hipoteca sin aval cuando todos dicen que no se puede?
¿Qué es un aval?
El aval bancario, tal como lo define el Banco de España, es un contrato por el que una persona, física o jurídica, garantiza el pago de una deuda de otra persona si esta no lo lleva a cabo.
Dicho de otro modo: la persona que te avala cuando contratas una hipoteca se hace responsable de pagar tu deuda en el caso de que tú dejes de pagarla.
¿Es obligatorio tener un aval para conseguir una hipoteca?
Que el banco te pida un aval como condición para concederte la hipoteca no es algo tan raro.
Las hipotecas tienen plazos de devolución muy largos, y el aval ofrece a las entidades financieras una garantía adicional de pago, en el caso de que tú, en algún momento, no puedas hacer frente a las cuotas mensuales.
Llegado ese caso, los avalistas responden del pago de tu hipoteca con su propio patrimonio. Por eso, la cuestión de los avales en las hipotecas conviene tomarla en serio y estudiarla cuidadosamente. A continuación, te contamos todo lo que necesitas saber.
¿Por qué me pide un aval el banco?
Lo más frecuente es que los bancos pidan avales cuando la persona o personas que van a suscribir la hipoteca tienen pocos ahorros o contratos de trabajo que no ofrecen la suficiente estabilidad.
Un ejemplo muy común son las personas o parejas jóvenes que buscan su primera vivienda y son avalados por sus padres. Así pues, mediante el aval, el banco tiene alguien más a quien reclamar la deuda si tú no pagas.
Sin embargo, la contrapartida es que el avalista ofrece su propio patrimonio como garantía de pago, lo que conlleva el riesgo de perderlo si tú dejas de pagar, porque entonces, el banco le reclamará a él la deuda.
Condiciones para obtener una hipoteca sin aval
En las hipotecas sin aval, el banco confía únicamente en tu capacidad para pagar el préstamo, sin exigir garantías adicionales. El banco se va a fijar en tus ingresos y tu situación financiera para tomar la decisión de pedirte o no un aval.
Por tanto, para conseguir una hipoteca sin aval, vas a necesitar:
- Demostrar ingresos estables: el banco quiere estar seguro de que cuentas con ingresos habituales y suficientes para pagar las cuotas mensuales de la hipoteca.
- Un historial crediticio saneado: significa que has pagado tus deudas en el pasado, que no estás incluido en ningún fichero de morosos, etcétera.
- Un empleo estable: contar con un empleo fijo y seguro es una garantía adicional de solvencia para el banco. Hablamos de tener contrato indefinido y una antigüedad de al menos dos años en el puesto de trabajo actual. De forma similar, si eres autónomo, tu negocio deberá haber arrojado beneficios en los últimos dos años.
- Capacidad de ahorro: demostrar que eres capaz de ahorrar y gestionar tus finanzas.
Si quieres aún más estabilidad en tus pagos, puedes optar por una hipoteca fija, en la que la cuota mensual se mantiene sin cambios durante toda la vida del préstamo. Esto te permitirá calcular con exactitud cuánto pagarás cada mes sin preocuparte por la evolución del euríbor.
¿Cómo puedo conseguir una hipoteca sin ahorros ni aval?
A la hora de pedir una hipoteca, lo ideal es que tengas ahorros suficientes para pagar al menos el 30% del precio de la vivienda. Los bancos suelen financiar hasta el 80% del precio de la vivienda, por lo que hay un 20% restante que ya necesitas tener de antemano.
A esto se añaden los gastos asociados a la compraventa, que suponen en torno al 10% del valor del inmueble.
Si no tienes dinero ahorrado y no puedes (o no quieres) recurrir al aval de otras personas, te va a resultar más difícil convencer al banco.
En este caso, los requisitos que hemos expuesto cobran todavía mayor importancia: deberás demostrar tu solvencia, que dispones de ingresos suficientes y regulares, que tienes un trabajo estable…
¿Es posible conseguir hipotecas al 100% de financiación sin aval?
Generalmente, como hemos dicho, cualquier entidad financiera te va a cubrir hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda que quieres comprar. Si quieres llegar hasta el 100% y además, conseguir la hipoteca sin aval, vas a tener que demostrar una gran solvencia, estabilidad laboral y capacidad de ahorro.
Al final, lo que el banco siempre va a buscar son garantías de que la deuda se va a pagar. Si no quieres recurrir al aval, piensa si tienes otros activos, como por ejemplo inversiones o bienes de otro tipo, que puedas ofrecer al banco para darle mayor confianza y seguridad.
Asimismo, si tienes entre 35 y 45 años, debes saber que tu edad juega a tu favor: los bancos prefieren prestar dinero a personas en este rango. El motivo es que suelen tener trabajos más estables y, a la vez, son todavía lo bastante jóvenes como para poder endeudarse a veinte o treinta años vista, que es lo que suelen durar los plazos de amortización de las hipotecas.
Algunos bancos sí que ofrecen hipotecas 100, es decir, financiación total sin necesidad de aportar ahorros previos. Sin embargo, estas hipotecas están dirigidas a perfiles con alta solvencia económica o a clientes que adquieran viviendas de bancos o inmobiliarias asociadas.
Bancos que dan hipotecas sin aval
Si cumples los requisitos que hemos comentado más arriba, no deberías tener problemas para conseguir una hipoteca sin aval.
Pide financiación a varias entidades para comparar las condiciones que te ofrecen, ten paciencia y negocia con los bancos para obtener más ventajas. Pero antes de tomar una decisión, utiliza un simulador de hipoteca para calcular cuánto pagarías cada mes según el importe del préstamo y el tipo de interés. Así, podrás evaluar si realmente puedes asumir la deuda sin necesidad de un aval.
¿Y si no consigo que me den una hipoteca sin aval?
En este caso, puedes optar por alguna de estas vías:
- Busca una vivienda más barata: de este modo, necesitarás que el banco te preste menos dinero, y tus cuotas mensuales también serán más bajas.
- Contrata un seguro de protección de pagos: estos seguros te pagan las cuotas de tu hipoteca si pierdes tu empleo o si te encuentras en situación de incapacidad temporal por problemas de salud. De nuevo, ofrecen una garantía adicional para el banco. Eso sí, ten en cuenta que son seguros muy caros (400 euros al año como media).
- Alquila una casa con opción a compra: esta alternativa te permite ganar tiempo posponiendo el momento de la compra (tendrás hasta tres años para comprar la casa). Así, podrás pedir una hipoteca sin aval más adelante cuando goces de una situación económica más favorable.
¿Qué alternativas hay si no me conceden una hipoteca sin aval?
Si pensabas que sin aval no tenías ninguna oportunidad, ya ves que hay margen de maniobra. Conseguir una hipoteca sin aval, más allá de tu sueldo, es cuestión de entender qué busca el banco y cómo puedes darle garantías sin necesidad de comprometer el patrimonio de otra persona.
Si tu caso es complicado o no sabes por dónde empezar, nuestro asesor hipotecario te ayudará a encontrar la mejor opción y negociar condiciones que quizá no habías considerado. No te quedes con un “no” a la primera. Compara, ajusta tu estrategia y explora todas las vías disponibles. Porque cuando sabes cómo moverte, las puertas que parecían cerradas pueden abrirse.