Si has llegado hasta aquí, seguramente tienes una hipoteca con avalistas y quieres que estos dejen de tener responsabilidad en tu deuda con el banco.
El avalista es una figura clave en muchas hipotecas, especialmente cuando el titular no cuenta con suficientes garantías financieras. Sin embargo, con el tiempo, la situación económica del titular puede mejorar, y la necesidad del avalista puede desaparecer. Pero ¿es posible eliminar un avalista de una hipoteca? Sí, es posible, pero el proceso no es sencillo y depende en gran medida de la aprobación del banco.
¿Por qué el banco te pidió un aval?
Para el banco, concederte una hipoteca supone un riesgo. Ellos están dispuestos a prestarte un dinero con la esperanza de recuperarlo en un tiempo determinado con intereses, pero claro, el banco tiene que tener ciertas garantías de que va a tener de dónde recuperarlo. Es cierto que el inmueble hipotecado es en sí mismo una garantía, pero para el banco se convierte en un pasivo. Incluso tras el proceso de desahucio van a tener que pagar gastos por el inmueble como impuestos municipales, comunidad… y sin tener claro el poder venderlo rápido a un precio que les haga recuperar el capital y obtener beneficios.
Ahí es donde entran los avalistas. Se trata de personas solventes que deciden ponerse a disposición del banco para pagar la deuda en caso de que el titular de la hipoteca (tú) no lo hagas.
Para el banco, los avalistas son fuentes solventes de dinero “líquido”, y esto les reduce el riesgo de no cobrar. No tener esos avales en tu hipoteca les hace considerar que la operación tiene mayor riesgo, y eso no les resulta atractivo. Entonces ¿Se pueden quitar?
¿Cuándo es posible eliminar un avalista de la hipoteca?
Eliminar un avalista de la hipoteca es posible, pero solo bajo ciertas condiciones. Estas son las principales situaciones que pueden permitirlo:
- Mejora de la solvencia del titular: Si tus ingresos han aumentado considerablemente o has reducido otras deudas, puedes demostrar al banco que ya no necesitas el respaldo del avalista.
- Reducción del capital pendiente: Cuando el importe restante de la hipoteca es bajo, el riesgo para el banco disminuye, lo que puede facilitar la eliminación del avalista.
- Cambios en el mercado financiero: Si las condiciones generales de la economía han mejorado y los tipos de interés son más bajos (si tu hipoteca es variable), el banco puede estar más dispuesto a aceptar modificaciones en la hipoteca.
- Aportación de garantías adicionales: Si puedes ofrecer otro tipo de garantía, como un aval bancario o una propiedad, es más probable que el banco acepte la eliminación del avalista.
¿De qué manera se pueden eliminar los avalistas?
Quizás ahora tienes más ingresos, o dispones de un contrato fijo. También puede ser que tengas alguna otra garantía que puedas aportar en lugar de estos avalistas. Cada caso es diferente, pero siempre hay espacio de negociación.
Es común que hayas pedido a familiares que sean tus avalistas, y veas como un compromiso tenerlos atados a tu hipoteca. Por tanto, es común querer eximirles de esta responsabilidad si fuese posible. Se puede, vamos a ver el proceso:
El primer paso para eliminar a los avalistas es hablar con el banco y expresar tu intención. El banco seguramente va a hacer un estudio de riesgo basado en tu solvencia y el importe restante de la hipoteca. Llegado el caso, pueden pasar tres cosas:
Pasos para eliminar un avalista de la hipoteca
- Revisar las condiciones del contrato hipotecario: Antes de iniciar cualquier trámite, es importante analizar el contrato hipotecario para verificar si incluye cláusulas relacionadas con la eliminación del avalista.
- Solicitar una evaluación al banco: Presenta una solicitud formal al banco para que evalúe la posibilidad de eliminar al avalista. Deberás justificar tu petición con documentación que demuestre tu solvencia.
- Acreditar tu capacidad de endeudamiento: El banco exigirá pruebas de que puedes asumir el préstamo sin la ayuda del avalista. Esto puede incluir:
- Nóminas recientes.
- Declaración de la renta.
- Extractos bancarios.
- Certificado de otros activos o propiedades.
- Negociar una novación hipotecaria: La eliminación del avalista se realiza generalmente a través de una novación hipotecaria, un procedimiento que modifica las condiciones del préstamo, como el plazo, los intereses o las garantías.
- Una subrogación o refinanciación de la deuda. Esto es cuando un nuevo contrato de deuda que se utiliza para pagar la deuda anterior (en este caso la hipoteca). Esto puede hacerse con el mismo banco en el que estás o con otro banco que te ofrezca mejores condiciones.
- Asumir los costes asociados: La novación hipotecaria conlleva gastos, como comisiones bancarias, honorarios notariales y tasas registrales. Es importante calcular estos costes antes de proceder.
- Consultar con un asesor: Recurrir a un experto hipotecario puede agilizar el proceso y asegurar que presentas la documentación adecuada.
¿Qué costes puede tener?
El proceso de eliminar un avalista no es gratuito. Algunos de los gastos habituales incluyen:
- Comisión de novación: Oscila entre el 0% y el 1% del capital pendiente, dependiendo del contrato hipotecario.
- Gastos notariales: Los honorarios del notario para formalizar la novación hipotecaria.
- Gastos de registro: Tasas para actualizar el Registro de la Propiedad.
- Tasación (si aplica): Si el banco exige una nueva valoración de la vivienda, deberás asumir este coste.
Eliminar a un avalista de la hipoteca es posible, pero requiere demostrar al banco que puedes asumir el préstamo sin esa garantía adicional. Este proceso, que generalmente se realiza mediante una novación hipotecaria, puede ser una solución para liberar al avalista de sus responsabilidades y ofrecer al titular mayor independencia financiera. Sin embargo, es crucial analizar los costes asociados y contar con la asesoría de un experto para garantizar que el proceso se lleve a cabo de forma efectiva y sin inconvenientes.