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Cómo Obtener el Aval para Hipoteca del Gobierno: Pasos y Requisitos

hipotecas avaladas por el Gobierno

Si eres joven, o bien tienes menores a tu cargo, y estás pensando en contratar una hipoteca, estás de suerte: llegan las hipotecas avaladas por el gobierno.

Mediante este aval, el gobierno planea garantizar el pago de hasta el 20% del importe de las hipotecas contratadas por personas menores de 35 años o por familias con menores a su cargo.

En la práctica, esto supone que, si eres elegible para esta ayuda, podrías conseguir financiación para el 100% del importe de tu vivienda, ya que los bancos suelen conceder hipotecas que cubren hasta el 80%.

A continuación, te explicaremos de forma sencilla si podrías acceder a estas ayudas.

¿En qué consiste el aval para hipoteca del gobierno?

Se trata de un apoyo estatal concedido a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), que podría avalar hasta el 20% de tu hipoteca.

Con esta ayuda, podrías conseguir un préstamo hipotecario que te cubra el 100% del valor de la vivienda que quieres comprar. El único importe extra que tendrías que asegurarte de que puedes pagar son los gastos de formalización e impuestos, que suelen suponer un 10% adicional.

Además, el aval podría aumentar hasta el 25% del valor de la vivienda, si la casa que vas a comprar dispone de certificación energética D o superior.

¿Qué significa tener el aval para hipotecas del gobierno?

Hay que hacer aquí una puntualización importante: tener un aval del gobierno no significa que este te preste el dinero que te falta: un aval es una garantía adicional que solicitan los bancos a sus clientes cuando estos no tienen los suficientes ahorros o un salario elevado.

Las hipotecas suelen tener una duración de muchos años, y en esos periodos largos pueden pasar diferentes imprevistos. Si se da el caso de que no puedes hacer frente a las cuotas mensuales de tu hipoteca, tu avalista asumiría una parte de tu deuda.

Lo más habitual es que los avalistas sean familiares de la persona que contrata la hipoteca (por ejemplo, los jóvenes, con frecuencia son avalados por sus padres).

En este caso, es el Estado el que garantiza el pago del 20% del importe de tu hipoteca en el caso de que no puedas pagarlo tú.

Requisitos del aval para hipoteca del gobierno

Para poder solicitar el aval para hipotecas del gobierno, debes cumplir los siguientes requisitos:

  • Ser menor de 35 años o tener hijos menores de edad a tu cargo
  • Tus ingresos brutos anuales no deben superar los 37.800 euros, o en el caso de parejas, el doble de esta cantidad. A esto hay que añadir 2.520 euros brutos por cada hijo a cargo, y un incremento adicional del 70% para familias monoparentales.
  • La vivienda debe ser la primera que se compra, y su finalidad debe ser la de vivienda habitual
  • Los avales hipotecarios del Gobierno podrían estar sujetos a algún tipo de restricción en el valor máximo de las viviendas, que dependería de cada comunidad autónoma. Este aspecto está pendiente de definir.
  • El importe de las hipotecas respaldadas por el Estado no puede superar el 100% del valor de la vivienda (tomando el valor más bajo: el de compra o el de tasación).

Preguntas frecuentes

Vamos a responder algunas preguntas frecuentes sobre las hipotecas avaladas por el gobierno:

Preguntas frecuentes

¿Cuándo entran en vigor?

Todavía faltan por conocer los detalles concretos sobre cómo va a funcionar este aval del 20% del gobierno.
Lo que se sabe por ahora es que el Consejo de Ministros lo aprobó el pasado 9 de mayo de 2023, y se pondrá en marcha en cuanto el Gobierno formalice el convenio con el ICO para la línea de avales.

¿Cómo puedo solicitar la ayuda?

El primer paso para acceder al aval para hipotecas del gobierno es presentar la solicitud directamente en el banco con el que vas a contratar tu hipoteca.
Las peticiones ya están siendo aceptadas, y el plazo se mantendrá abierto hasta el 31 de diciembre de 2025, con la posibilidad de prorrogarse por dos años más.
Hay que aclarar que no todas las entidades financieras son válidas a la hora de obtener estas ayudas: solo funcionarán en bancos que operen en las Líneas de Mediación de ICO. Cuáles serán estas entidades es otro aspecto que está pendiente de definirse.

¿Puedo solicitar el aval de hipoteca del gobierno si ya tengo ayudas?

Hay comunidades autónomas, como Madrid, Murcia o las Islas Baleares, donde ya existen mecanismos de aval y ayudas públicas en hipotecas para jóvenes y otros colectivos. En estos casos, el aval del 20% del gobierno se podrá sumar a estas ayudas ya vigentes.

¿Cuál será el importe de las hipotecas avaladas por el gobierno?

Ya hemos dicho que, con el aval para hipotecas del gobierno, la financiación puede ascender al 100% del valor de la vivienda.
La pregunta es si los bancos ofrecerán préstamos más caros que los actuales, cuya financiación asciende al 80% del valor. Cabe la posibilidad de que los bancos se vuelvan más restrictivos para compensar el mayor riesgo, ya que los colectivos avalados mediante esta medida son los que tienen mayor riesgo de impago.
En todo caso, como la hipoteca será por un importe mayor (el 100% del valor de la vivienda, en vez de solo el 80%),lo que está claro es que tus cuotas mensuales serán más altas y pagarás más intereses.

¿Qué pasa si el gobierno se hace cargo de mi deuda?

En el caso de que accedas al aval del 20% del gobierno y que en algún momento no puedas pagar las cuotas de tu hipoteca, el ICO aportaría la cantidad que has dejado de pagar, saldando tu deuda con el banco.
Conviene señalar que un aval de hipoteca del gobierno no es un préstamo: en el momento en que el ICO responda por tu deuda, tú habrás contraído una deuda, esta vez con el Estado. Lo más lógico es que este te reclame a continuación la cantidad que ha pagado por ti, y no hay que descartar que pueda emprender acciones legales.