Por norma general, la primera cuota de la hipoteca se paga el mes siguiente al de la firma ante notario, en la fecha de cobro que fije tu banco (habitualmente el día 1 de cada mes). Eso sí, ese primer recibo no suele ser una cuota completa: lo más frecuente es que se componga solo de los intereses generados desde el día de la firma hasta el final de ese periodo, sin amortizar todavía nada de capital.
Dicho de otro modo: el primer pago casi siempre es más bajo de lo que esperabas, y la cuota «normal» (capital más intereses) empieza al mes siguiente. A continuación lo explicamos con un ejemplo para que no te lleves sorpresas.
La regla general: el mes siguiente a la firma
Las hipotecas en España se pagan a mes vencido, es decir, cada recibo corresponde al periodo ya transcurrido, no al que viene. Por eso no pagas nada en el mismo acto de la firma: el primer cargo llega después.
A partir de ahí, cada banco aplica su propia política sobre cuándo se cobra, y de ello depende cómo sea ese primer recibo. Básicamente, te encontrarás uno de estos dos escenarios:
- El banco cobra un día fijo del mes (por ejemplo, el día 1). Entonces el primer recibo cubre solo los días que van desde la firma hasta esa fecha, y se compone únicamente de intereses. Suele ser una cantidad pequeña.
- El banco cobra justo un mes después de la firma. En este caso, el primer recibo ya es una cuota completa (capital más intereses), igual que las siguientes.
En ambos casos, la cuota mensual ordinaria que viste en tu simulación se mantiene; lo único que cambia es la forma de liquidar ese primer tramo.
Un ejemplo para verlo claro
Imagina una hipoteca de 150.000 €, a tipo fijo del 2,5% y 30 años, con una cuota mensual ordinaria de unos 593 €. Firmas el 15 de marzo y tu banco cobra los recibos el día 1 de cada mes.
En ese supuesto, el 1 de abril no te cargarían los 593 € completos, sino solo los intereses de los 15 días que la hipoteca ha estado en vigor durante marzo: aproximadamente 154 €. Ya en mayo, y el resto de meses, pagarías la cuota normal de 593 €.
Si, por el contrario, tu entidad cobrara exactamente un mes después de la firma, el 15 de abril te pasarían directamente la cuota completa de 593 €. El total que acabas pagando es prácticamente el mismo; solo cambia cómo se reparte al principio. (Cifras orientativas para ilustrar el cálculo.)
¿Y si mi hipoteca tiene carencia?
Hay un caso en el que el primer pago se retrasa o se reduce: la carencia. Es un periodo inicial pactado con el banco durante el cual no pagas capital. Puede ser de dos tipos:
- Carencia de capital: durante esos meses abonas solo los intereses, así que la cuota es más baja.
- Carencia total: no pagas nada durante el periodo acordado (algunas entidades la ofrecen los primeros meses como reclamo comercial).
La carencia da aire al principio, pero recuerda que no es gratis: al no amortizar capital, terminas pagando más intereses a lo largo de la vida del préstamo. Conviene valorarla solo si de verdad la necesitas.
Dónde comprobar tu fecha exacta
No tienes que adivinarlo. La fecha y el importe de tu primera cuota figuran, negro sobre blanco, en dos documentos:
- La FEIN (la oferta vinculante que el banco te entrega antes de firmar), que incluye el cuadro de amortización con todas las fechas y cuotas. Puedes ver qué es y cómo conseguirla en nuestra guía de documentación para la hipoteca.
- La escritura del préstamo hipotecario, firmada ante notario.
Si algo no te cuadra, lo más sensato es pedir al banco por escrito (un correo basta) que te confirme la fecha y el importe del primer recibo, para que quede constancia.
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