Si buscas qué bancos ofrecen hipotecas hasta los 80 años, hay algo que debes saber antes de comparar condiciones. Ese límite no indica hasta qué edad aceptan solicitudes, sino cuándo debe quedar pagado todo el préstamo.
Quien solicite la hipoteca con 65 años dispondrá normalmente de unos 15 años para devolverla. Con 70 años, el plazo bajará hasta alrededor de 10. Santander, CaixaBank, Openbank y Cajamar trabajan con este límite, aunque las diferencias entre ellos son importantes.
Qué revisará el banco además de tu edad
En las hipotecas para mayores de 60 años, el mayor problema suele ser la subida de la cuota. Una hipoteca de 120.000 euros con un interés fijo del 3% costaría aproximadamente 506 euros al mes durante 30 años. A 15 años subiría hasta 829 euros y a 10 años rozaría los 1.159 euros.
Cumplir la edad máxima no garantiza que el banco apruebe la operación. También comprobará que el sueldo o la pensión permitan asumir la cuota y que queden ahorros después de comprar la vivienda.
Por tanto, al comparar bancos que ofrecen hipotecas hasta los 80 años hay que mirar algo más que la edad. Un plazo corto, un seguro caro o una bonificación llena de condiciones llegan a convertir una oferta atractiva en una mala operación.
Santander, hipotecas hasta los 80 años
Santander ofrece hasta 30 años para una vivienda habitual y 25 años para una segunda residencia, siempre que la edad del titular sumada al plazo no supere los 80 años.
Lo bueno es que presta desde 20.000 euros. Interesante si solo necesitas una hipoteca de pequeño importe, ya que otras entidades parten de 30.000 o 60.000 euros y ni siquiera estudian cantidades inferiores.
Lo malo aparece al intentar conseguir el interés más bajo. Santander ofrece una rebaja máxima de un punto, pero exige domiciliar ingresos, contratar seguros y productos de inversión. Mantener al menos 10.000 euros invertidos solo rebaja el interés un 0,10%.
Y lo peor para un solicitante mayor está en los seguros. El ejemplo publicado por el banco utiliza a un hombre de 35 años, mientras que una persona de 60 o 65 años normalmente pagará bastante más. Si además quieres adelantar dinero, Santander contempla comisiones de hasta el 2% durante los primeros diez años y del 1,5% después, siempre que la entidad sufra una pérdida económica.
CaixaBank
CaixaBank calcula el plazo utilizando la edad del titular más mayor. Si una persona tiene 67 años y su pareja 50, la hipoteca rondará como máximo los 13 años. Añadir un titular joven no sirve para conseguir 30 años de plazo.
Para reducir el interés ofrece descuentos por domiciliar ingresos y contratar seguros de hogar, vida o salud y un servicio de alarma. Cada producto baja el interés un 0,25%, pero también añade un gasto que seguirá llegando durante años.
Su ejemplo para una hipoteca de 150.000 euros a 15 años demuestra que la rebaja no siempre compensa. Con todas las bonificaciones, el cliente acabaría pagando alrededor de 203.705 euros. Sin ellas, el total bajaría a unos 202.965 euros. La opción con el interés más bajo terminaría costando aproximadamente 740 euros más.
A 30 años la bonificación sí deja ahorro, pero quienes se acercan a los 65 o 70 años normalmente no disponen de ese plazo. En una hipoteca corta de CaixaBank hay que comparar el coste final y no quedarse con el interés anunciado.
Openbank
Openbank exige que todos los titulares terminen de pagar antes de los 80 años. El préstamo parte de 30.000 euros y la suma de todas las deudas no debe superar el 40% de los ingresos netos.
Sus bonificaciones resultan más sencillas. Domiciliar los ingresos rebaja el interés un 0,30%, mientras que contratar sus seguros de hogar y vida aporta otro 0,10% por cada uno.
Su principal ventaja es que no cobra comisión por amortizar una parte de la hipoteca. Si recibes una herencia, vendes otra propiedad o consigues ahorrar 10.000 euros, podrás adelantar ese dinero para reducir la cuota o terminar antes.
Cajamar, favorable si sois dos
Cajamar utiliza un criterio diferente: toma como referencia la edad del titular más joven que pueda demostrar ingresos. Esta condición marca una gran diferencia en una hipoteca compartida cuando existe bastante diferencia de edad entre los compradores.
Si uno tiene 65 años y el otro 45, la edad del segundo da acceso a un plazo superior. Eso sí, no basta con añadir su nombre al contrato, tendrá que demostrar ingresos y responder igualmente de la deuda.
El principal inconveniente es que la hipoteca fija publicada por Cajamar solo contempla plazos de 25 o 30 años. Por tanto, una persona que solicite sola el préstamo con más de 55 años no encajaría en este producto.
Además, Cajamar exige ingresos familiares mínimos de 4.000 euros al mes, un nivel de endeudamiento máximo del 30% y solicitar más de 60.000 euros. Y a esto se suman numerosas vinculaciones si quieres conseguir toda la bonificación.
Una de las condiciones consiste en mantener 15.000 euros de saldo medio en la cuenta o 10.000 euros en fondos de inversión para conseguir una reducción del interés de solo un 0,10%. Además, estas condiciones se revisan anualmente.
¿Qué banco te conviene más?
Entre los bancos que ofrecen hipotecas hasta los 80 años no existe uno mejor para todos. La opción más interesante cambia según la edad, el dinero solicitado y la intención de amortizar antes de tiempo.
- Santander interesa si necesitas menos de 30.000 euros, aunque sus seguros e inversiones complican la bonificación.
- CaixaBank exige especial cuidado si el plazo es corto o uno de los titulares tiene bastante edad.
- Openbank destaca si tienes pensado adelantar dinero durante la hipoteca.
- Cajamar favorece a parejas con diferencia de edad, pero exige ingresos altos y muchas vinculaciones.
Antes de entregar una señal, asegúrate de saber qué bancos encajan realmente con tu edad y qué plazo te ofrecerán. El peor momento para descubrir que la operación no encaja es cuando ya has firmado las arras y empiezas a depender de que el banco diga que sí.
En Hipotecas100 estudiamos tu caso antes de que llegues a ese punto. Solicita tu estudio hipotecario y sabrás qué bancos pueden encajar contigo antes de comprometer tus ahorros y descubrir demasiado tarde que la hipoteca no llega o que las condiciones no son las que esperabas.