Si estás buscando pedir un préstamo y te preocupa si reúnes o no los requisitos para obtenerlo, estás en el sitio adecuado. En este artículo vamos a hablarte del perfil crediticio.
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¿Qué es el perfil crediticio?
Cuando una entidad crediticia, generalmente un banco, va a conceder un préstamo, un crédito o cualquier otro tipo de financiación, va a evaluar primero el riesgo que se supone la operación.
¿Cómo evalúa el riesgo? Pues con un sistema de “scoring” que asigna una serie de puntos al solicitante (en este caso, a ti) en función de su renta y su historial bancario. Aunque el criterio puede variar de un banco a otro, generalmente está basado en los mismos aspectos.
¿En qué criterios se basa el banco para darte un préstamo?
Hemos llegado al apartado en que vamos a ver los criterios que sigue la entidad bancaria para evaluar el riesgo de la operación.
Ficheros de morosidad o endeudamiento
Una de las primeras cosas que van a mirar es si apareces en determinados ficheros de morosidad o endeudamiento. Por ejemplo, si estás en ASNEF, que es un fichero de morosos, o en la CIRBE.
Aparecer en CIRBE no es algo “malo” de por si, pero si puede hacer que el banco considere mayor riesgo la operación. Se trata de un fichero en el que apareces cuando el sumatorio de otros préstamos y créditos que puedas tener supera cierta cantidad.
Historial bancario
Una vez vistos los ficheros, lo siguiente que van a mirar es tu historial bancario. En ese sentido conviene que tengas una trayectoria como cliente de la entidad donde pides financiación, ya que de esa manera conocen mejor tu solvencia. Concretamente van a mirar:
Historial de pagos
Con este criterio van a evaluar si has pagado con anterioridad otras deudas, como las cuotas de la tarjeta, una hipoteca… etc.
Utilización de crédito
Este criterio mide si tienes otros créditos con el banco, y si los has agotado. Si tienes una tarjeta de crédito de 1000€ no es lo mismo si has agotado los 1000€ que si no. Si no lo has agotado significa que tienes posibilidad de endeudamiento pero no la utilizas porque “eres solvente”.
Una forma de “engañar al sistema” es ampliar tu crédito de tarjetas antes de pedir “un préstamo” para que este valor sea aún mayor. La idea es no gastar el crédito que has ampliado, sino que esté ahí y vean que no lo usas.
Longitud del historial del crédito
Ampliar crédito el día antes de solicitar el préstamo no es lo mismo que haberlo tenido disponible un año y no haberlo usado. Cuanto mayor sea el periodo en que has tenido financiación del banco sin agotar, mejor para esta puntuación.
Nuevos créditos
Acumular demasiados créditos te baja la puntuación. Si este trimestre has solicitado distintas fuentes de financiación diferentes, va a parecer que estás tratando de “arañar” de todos sitios, y eso te resta puntos.
Tipos de créditos utilizados
Para la evaluación de riesgos del banco va a generar más confianza que ya hayas tenido préstamos o créditos con anterioridad y los ha devuelto sin problemas, que una persona que no saben cómo se comporta con las deudas.
Situación personal
Aparte de todo lo anterior, va a influir tu situación personal, por ejemplo: Qué cantidad de ingresos tienes, de dónde vienen esos ingresos, qué fiabilidad tiene esa fuente de ingresos (por ejemplo, si es una nómina y tienes un contrato fijo) etc.
Es decir, independientemente de si tienes morosidad o no, o si tienes un buen historial bancario o no, también van a mirar si tienes los medios para devolver el dinero prestado.